¿De qué se trata Fintech? Por qué es el futuro del dinero

El dinero hace que el mundo gire, y las instituciones financieras controlan qué tan rápido gira.

Cuando piensas en la industria financiera, probablemente imaginas una sala llena de escritorios de caoba con filas de personas en trajes esperando para depositar sus cheques. Bueno, ya no se trata solo de glamour.

El sector de servicios financieros se basa en la confianza y la confianza de las personas. La naturaleza de este sector exige un alto nivel de confianza entre los consumidores y las empresas responsables de su seguridad financiera.

Desafortunadamente, esta confianza se traiciona repetidamente. La crisis financiera de 2008 es el ejemplo principal de un colapso global que puso al mundo de rodillas. No solo las personas perdieron sus inversiones y empleos, sino que los gobiernos también perdieron el dinero de sus ciudadanos para mantener capitalizadas a las empresas en crisis.

Como resultado, surgió una nueva generación de startups tecnológicas en finanzas, conceptualizadas para funcionar con total confianza y transparencia. Estos reformadores eran principalmente empresas tecnológicas, por lo que se les denominó fintechs.

Las fintechs son ágiles, ligeras en activos y disruptivas. Con ofertas como plataformas de banca digital y criptomonedas, las startups fintech son suficientes para superar y posteriormente marginar a las empresas financieras existentes.

Fintech ofrece usos ilimitados, que van desde la banca móvil y los seguros hasta las criptomonedas y los programas de inversión. Las empresas financieras en países desarrollados recurren a fintech para modernizar sus prácticas comerciales, reducir costos e introducir soluciones en línea para sus clientes.

Los proveedores de soluciones fintech ofrecen aplicaciones que realizan diversas funciones para bancos y otras empresas financieras. Estas aplicaciones operan a través de una plataforma de computación en la nube con un entorno virtual para alojar el sistema y realizar transacciones por internet.

Para algunos, fintech suena futurista y emocionante. Para otros, es solo una palabra de moda popular que se usa mucho sin entender claramente lo que realmente significa. De cualquier manera, el impacto de fintech en los negocios es indiscutible.

Fintech ha experimentado un ascenso meteórico en los últimos años. Ahora puedes realizar operaciones financieras largas y tediosas con un clic de un botón o un deslizamiento de pantalla. Usar productos y servicios como aplicaciones de tarjetas de crédito y nuevas cotizaciones de seguros ahora es fluido y eficiente.

Fintech está transformando instituciones convencionales como bancos y organizaciones de seguros a través de innovaciones tecnológicas. Las tecnologías fintech proporcionan beneficios potenciales a las organizaciones, particularmente a las pequeñas y medianas empresas (PYMES), ya que estas tecnologías son vitales para el desarrollo económico y la creación de empleo.

Inicialmente, el término fintech se aplicaba a los bancos tecnológicos y otras entidades financieras utilizadas en sus sistemas de back-end, pero ahora se centra en los consumidores y abarca todos los servicios orientados al consumidor. La banca minorista, la educación, la gestión de inversiones, la recaudación de fondos y el trabajo sin fines de lucro son ejemplos comunes de fintech.

Algunas de las startups más exitosas se caracterizan como empresas fintech. ¿El dinero que enviaste a tu amigo por Starbucks a través de Venmo? Eso es fintech. La transferencia de PayPal para tus nuevas zapatillas o las acciones de la empresa que compras a través de una aplicación de smartphone? ¡Esto también es fintech!

El paraguas fintech incluye tecnología de seguros (insurtech), tecnología regulatoria (regtech), APIs de datos financieros, pagos, banca y banca móvil, entre otros tipos de tecnología. Cada uno representa una categoría distinta de tecnología específica de finanzas.

Todas estas tecnologías se desarrollaron debido a la explosión de internet y la tecnología móvil. Incluso industrias pesadas, altamente reguladas y cautelosas como los seguros están adoptando estas soluciones fintech innovadoras y efectivas.

Las instituciones de servicios financieros generalmente mantienen a las empresas fintech a raya. Tales empresas se consideran disruptores de la industria y competidores potenciales. Sin embargo, a medida que los gigantes tecnológicos invierten y se asocian con empresas fintech, la sabiduría y el interés propio triunfan sobre la precaución. Esta nueva aceptación y promoción de innovaciones fintech con grandes inversiones acelerará el desarrollo e implementación de fintech en todo el sector de servicios financieros.

¿Qué es una empresa fintech?

Las empresas fintech combinan tecnología (inteligencia artificial, blockchain y ciencia de datos) en sectores financieros convencionales para hacerlos mejores, más rápidos y más eficientes. Estas empresas hacen que los servicios financieros sean más accesibles para un público más amplio. Aunque generalmente se identifican con startups y nuevos negocios, fintech también se aplica a empresas populares a nivel empresarial.

Fintech abarca diferentes tipos de negocios, algunos de los cuales son empresas de software que crean programas para resolver diversos problemas financieros. Otras empresas son negocios de inversión que ayudan a las empresas a recaudar capital, generar acuerdos de préstamos y apoyar procesos económicos.

Algunos ejemplos son el préstamo entre pares, el comercio de acciones y las plataformas de financiación colectiva. Fintech también incluye plataformas que financian directamente a empresas o consumidores. Las billeteras digitales son otra forma de fintech, ya que utilizan tecnología para hacer que las transacciones financieras sean más eficientes.

¿Quién necesita fintech?

Las empresas fintech mejoran constantemente los servicios financieros para una mejor accesibilidad. Las empresas y los individuos se benefician de sistemas económicos fáciles de usar y más accesibles que fintech mantiene unidos.

El crecimiento de fintech ha sido gradual debido a sus productos en gran medida fragmentados y no integrados. Sin embargo, la velocidad ahora está aumentando tremendamente. Para mantener este rápido crecimiento, es crucial crear alternativas para que todos los tipos de usuarios de fintech puedan comunicarse más fácilmente. Los avances en la descentralización del acceso, análisis precisos, big data, mayor información y banca móvil son críticos para la futura adopción de fintech.

Existen dos grupos de usuarios de fintech.

Usuarios empresariales (B2B)

Antes del surgimiento y adopción de fintech, las empresas acudían al banco para manejar sus actividades financieras. Para los pagos con tarjeta de crédito, necesitaba una conexión sólida con una compañía de tarjetas de crédito y la infraestructura esencial construida. Tales restricciones onerosas ya no existen.

Las interacciones B2B ahora tienen lugar fuera de los bancos. Las empresas pueden encontrar y adquirir rápidamente financiamiento y otros servicios financieros debido a los avances digitales en curso.

Usuarios consumidores (B2C)

Fintech proporciona diversas aplicaciones B2C para individuos. Aplicaciones de efectivo innovadoras permiten a todos con un smartphone transferir dinero y gestionar sus cuentas sin esfuerzo.

En términos de difusión en el mercado, los Millennials y la Generación X utilizan fintech en gran medida. Esto se debe a que conocen sus numerosas ventajas sobre los productos financieros tradicionales. Debido a su creciente poder adquisitivo y tamaño de segmento, las aplicaciones fintech orientadas al consumidor de hoy en día apuntan principalmente a estos grupos demográficos.

¿Por qué es importante fintech?

La industria financiera no suele asociarse con agilidad. Sin embargo, hoy en día, la flexibilidad y la agilidad son exactamente lo que los consumidores y propietarios de empresas esperan y demandan. En comparación con los bancos corporativos y minoristas, las soluciones fintech suelen ser más baratas, rápidas y eficientes, lo que permite a los usuarios evitar los costos asociados con las transacciones bancarias tradicionales.

Las aplicaciones fintech ayudan a acelerar procesos tediosos como obtener un informe de puntaje de crédito o realizar una transferencia de fondos internacional. Plataformas como TransferWise ayudan a realizar estas actividades casi al instante.

Fintech mejora la inclusión financiera. Los consumidores sin acceso personal a la banca o en lugares donde la infraestructura bancaria tradicional no existe pueden aprovechar las aplicaciones fintech para obtener asistencia financiera en línea. A menudo es más seguro que la banca convencional, que ha sido infame por su mala ciberseguridad.

Si bien muchos servicios fintech incorporan tanto corredores/asesores convencionales como algoritmos, otros ayudan a los clientes a navegar y abordar actividades financieramente desafiantes sin interactuar nunca con una persona real. Además, las soluciones fintech ya no son de talla única. En cambio, proporcionan servicios personalizados que satisfacen necesidades financieras específicas, a veces a tasas significativamente más baratas que los proveedores de servicios financieros típicos.

Fintech tiene éxito principalmente porque permite a las pequeñas empresas competir en el mismo campo de juego que las grandes firmas financieras establecidas. Gracias a fintech, ya no se trata de que el grande venza al pequeño, sino de que el rápido venza al lento. Se trata de ser el más rápido y receptivo en satisfacer eficientemente las expectativas cambiantes de los consumidores.

¿Cómo funciona fintech?

Fintech no es completamente nuevo. La tecnología siempre ha sido parte del sector financiero, ya sea la aparición de tarjetas de crédito, cajeros automáticos (ATMs), pisos de negociación electrónica, servicios financieros personales o comercio de alta frecuencia. La naturaleza de la tecnología financiera difiere de proyecto a proyecto y de aplicación a aplicación.

Fintech es inherentemente disruptivo, pero no sin controversia. Esto lo convierte en un fenómeno fascinante e inquietante. Los proveedores de servicios financieros necesitan monitorear de cerca las demandas de los consumidores y los avances tecnológicos, junto con la amenaza constante de nueva competencia desde todos los rincones del mundo. Aún así, fintech lo lleva a un nivel completamente diferente.

Fintech ahora aprovecha algoritmos de aprendizaje automático (ML) , blockchain y ciencia de datos para lograr todo, desde procesar riesgos de crédito hasta gobernar fondos de cobertura. Además, un subconjunto de tecnología regulatoria conocido como regtech ayuda a las empresas fintech a navegar por el complejo mundo de los desafíos de cumplimiento y regulación.

Fintech es un cambio de paradigma positivo en la industria de servicios financieros. La nueva era promete un futuro en el que los productos y servicios financieros sean más accesibles, fáciles de usar y eficientes, haciendo que las empresas adopten estrategias fintech.

Algunos dirigen sus esfuerzos a llevar servicios financieros a mercados previamente desatendidos. Otros se centran en utilizar la tecnología para mejorar la experiencia del cliente, permitir la comunicación en tiempo real entre clientes e instituciones financieras, o desarrollar productos que ofrezcan un mejor valor a los usuarios finales.

Las preocupaciones de ciberseguridad a menudo se desarrollan a medida que fintech crece. Con el repentino aumento global de empresas fintech y mercados, los ciberataques y otras debilidades infraestructurales también están aumentando. Afortunadamente, esta tecnología está evolucionando constantemente para reducir los riesgos de fraude existentes y contrarrestar nuevas amenazas.

Evolución de fintech

Al comienzo del siglo, las startups fintech comenzaron a revolucionar la industria financiera, principalmente en los sectores de pagos, lealtad, préstamos, gestión de patrimonio, planificación financiera y seguros. La industria de las tarjetas de crédito ha recorrido un largo camino desde las tarjetas Diners Club hasta los cajeros automáticos y las tarjetas de crédito para compras de comercio electrónico. El equipo de punto de venta (POS) y los escáneres de tarjetas también cambiaron con el tiempo.

Aunque la experiencia de pago cambió, los proveedores de servicios de procesamiento de pagos tradicionales y los proveedores de tarjetas no prestaron atención a la experiencia del usuario y la innovación. Debido a la crisis financiera de 2008 mencionada anteriormente, una parte significativa de sus activos y esfuerzos se centró en las obligaciones de cumplimiento.

Mientras tanto, empresas como PayPal ya estaban remodelando el panorama financiero con una experiencia de pago unificada a través de sus servicios de billetera electrónica. Al usar billeteras electrónicas, los consumidores deben especificar las credenciales de la billetera al comprar en línea. Las billeteras, a su vez, gestionan detalles como información personal, información de tarjetas de crédito e información de envío.

Varias empresas adoptaron inmediatamente servicios de billetera, incluidas tiendas minoristas y proveedores de telecomunicaciones. Las fintechs revolucionaron significativamente la industria de pagos al ofrecer pagos entre pares (P2P) a través de redes sociales.

Estas empresas también alcanzaron con éxito a una porción considerable del demográfico de clase media con servicios de gestión de patrimonio y consultoría de bajo costo. Los grandes bancos de inversión principalmente descuidaron al demográfico de clase media ya que sus estructuras de costos no justificaban invertir por debajo de un umbral mínimo específico.

Al proporcionar servicios de asesoramiento robótico, las empresas fintech ofrecieron a los clientes de clase media el siguiente nivel de inversión. Dado que la mayoría de este demográfico no puede seguir las tendencias de inversión, asesorar robóticamente a estos clientes ayudó a las empresas a tener éxito.

Las empresas fintech desempeñaron un papel clave en permitir la inversión en causas sociales a través de tecnología de vanguardia como la inversión robótica. Algunas fintechs aprovechan las estrategias de inversión robótica para invertir en empresas involucradas en problemas sociales que se ajustan a las preferencias de los inversores.

En comparación con los componentes centrales masivos y voluminosos que se ven típicamente en las grandes instituciones financieras, los sistemas centrales fintech son significativamente más simples de manejar. Innovaciones como altas velocidades de red, computadoras más rápidas, dispositivos móviles, Web 2.0, computación en la nube e internet de las cosas (IoT) ayudan aún más a las empresas fintech a acelerar la transición.

Debido a estas disrupciones tecnológicas, las empresas fintech pueden introducir productos novedosos y atraer a los consumidores con procedimientos comerciales simples. La tecnología moderna ayuda a reducir los costos comerciales, todo mientras proporciona una experiencia de consumidor mucho mejor.

El boca a boca y la exposición en redes sociales hicieron que muchas startups fintech fueran populares, con una alta aceptación por parte de los clientes. El mayor uso de soluciones de tecnología financiera atrajo a inversores, desencadenando una reacción en cadena de agitación en el negocio. Como resultado, las empresas fintech comenzaron a proporcionar nuevos modelos de negocio y ayudaron a evolucionar la industria financiera.

El aumento de las velocidades de red y los precios más bajos de los datos de los operadores de telecomunicaciones son factores esenciales en el éxito y desarrollo de las aplicaciones fintech. Desde el debut de las redes 1G hasta las redes 5G de hoy, las velocidades de red están mejorando constantemente. También hay una caída significativa en el costo de la transmisión de datos.

Además, los proveedores de telecomunicaciones facilitan la transmisión fácil de voz sobre protocolo de internet (VoIP), acceso a internet, video y mensajes multimedia a través de dispositivos móviles. Los teléfonos móviles son un gran avance tecnológico que impulsa a las fintechs.

Beneficios de fintech

Las aplicaciones fintech ofrecen al espacio B2B muchos beneficios potenciales. Si bien algunas aplicaciones fintech son específicas para el consumidor (aplicaciones de finanzas personales, por ejemplo) o benefician directamente al consumidor, la mayoría de las soluciones en este espacio están enfocadas en B2B.

• Introducir transparencia. Uno de los principales beneficios de fintech, especialmente en fintech basado en blockchain y regtech impulsado por IA, es la transparencia. Los proyectos fintech generan rastros de dinero auditables y ayudan a identificar actividades fraudulentas más rápido que los humanos. La transparencia en estos proyectos cataliza la evolución de los aspectos de lucha contra el lavado de dinero (AML) y conoce a tu cliente (KYC) de la industria.
• Mejorar la toma de decisiones. Esta es un área donde fintech ayuda enormemente a las empresas, dado el uso creciente de IA en soluciones. Las empresas ahora pueden confiar en conocimientos impulsados por IA y basados en datos para dar forma a la estrategia. Estos conocimientos ayudan a las empresas a tomar decisiones mejores e informadas sobre dónde dirigir recursos y clientes objetivo.
• Impulsar la automatización. Otro beneficio principal de fintech es su capacidad para ahorrar tiempo y dinero. La automatización y el fácil acceso a plataformas fintech impulsan las operaciones financieras hasta su finalización. Los proveedores y usuarios pueden realizar diversas tareas con mayor flexibilidad. Esto mejora la eficiencia y el rendimiento mientras ahorra tiempo.

Desafíos de fintech

El futuro de fintech es ilimitado. El sector fintech aún está en su infancia, lleno de potencial sin explotar y expandiéndose día a día. Pero no todo es color de rosa.

Fintech enfrenta actualmente desafíos significativos, y para asegurar el éxito a largo plazo, las instituciones deben dar un paso adelante y resolver estos problemas. Solo los líderes que aborden estas preocupaciones allanarán el camino para un desarrollo transformador real.

• Seguridad de datos: La seguridad de datos es un problema real en la era digital, ya sea en la banca móvil, aplicaciones de pago o fintech en general. Los sistemas bancarios tradicionales dependen de guardias de seguridad, cámaras de circuito cerrado, bóvedas y puertas blindadas masivas para proteger sus datos. Sin embargo, cuando se trata de seguridad virtual, no es tan simple. Las vulnerabilidades son mucho más sutiles y pueden afectar significativamente a los consumidores con su dinero y datos personales en juego.
• Cumplimiento: La regulación y el cumplimiento han estado en el centro de atención en los últimos años, con leyes generales como PSD2, que controla los servicios de pago, y GDPR, que supervisa el uso de datos. Las regulaciones y el cumplimiento afectan cada elemento del negocio financiero. A medida que se implementan más reglas globales, las empresas fintech deben mantenerse en cumplimiento: esto es crítico para la confianza de proveedores y consumidores.

Usos y ejemplos de fintech

Debido a que fintech es un espacio tan amplio, muchas subcategorías caen bajo su ámbito. La revolución fintech afectó a todas las industrias de servicios financieros, desde seguros y cumplimiento hasta banca y pagos. Fintech busca crear instituciones eficientes y efectivas, proporcionar a los usuarios más opciones, aumentar la transparencia y reducir el tiempo perdido en transacciones financieras.

Seguros

Fintech causó tanto revuelo en el sector de seguros que requirió la creación de una subcategoría diferente por completo. Esta subcategoría es insurtech, una combinación de seguros y tecnología. Como parte de fintech, insurtech ahora maneja todo, desde seguros de vehículos y salud hasta seguros de hogar. El negocio de seguros opera bajo la premisa de compartir riesgos entre sus clientes, con la posibilidad de que solo unos pocos hagan reclamaciones a la vez. Como resultado, esta industria necesita mantener una reserva saludable para mantenerse a flote.

El enfoque tradicional de seguros utiliza tablas actuariales para asignar a cada cliente una calificación de riesgo y agrupar a los clientes para garantizar que las pólizas sean lucrativas para el negocio. Esto sugiere que algunas personas pueden terminar pagando más en función del nivel de datos utilizados para clasificarlos.

Las estrictas regulaciones que rigen la industria de seguros frenaron el desarrollo e implementación de aplicaciones específicas de seguros. Sin embargo, las agencias de seguros ahora han reconocido el potencial de soluciones específicas de seguros.

Para satisfacer las necesidades cambiantes de los clientes, las startups insurtech ofrecen seguros personalizados para activos y propiedades. Los usuarios pueden personalizar la cobertura de seguros para los diversos productos que desean asegurar. Las personas y las empresas pueden optar por asegurar artículos valiosos selectivos sobre otros no tan importantes en emergencias.

Otra área en la que las empresas fintech están perturbando la industria es la agregación de datos sobre varios paquetes de seguros y coberturas relacionadas de diferentes proveedores de seguros. Esto facilita mucho a los clientes ver las numerosas posibilidades disponibles y seleccionar los productos de seguros que necesitan.

Los clientes pueden solicitar o cancelar fácilmente una póliza a través de un sitio web o una aplicación móvil durante su período de prueba con una compañía de seguros. Por ejemplo, el proveedor de insurtech, Insureon, ayuda a grandes empresas y startups a ofrecer pólizas personalizadas para pequeñas y medianas empresas para cubrir sus necesidades únicas.

Algunas fintechs están desafiando el negocio de seguros de salud con asistencia de extremo a extremo, incluida la atención primaria mientras conectan a las personas con hospitales en una emergencia. Insurtech está marcando el comienzo de la nueva era de seguros colaborativos a través de seguros P2P y bajo demanda.

Regulación

La tecnología regulatoria (regtech) ayuda a las instituciones financieras a cumplir con las regulaciones de cumplimiento financiero. Regtech se está volviendo bastante popular, en parte debido a la reciente adopción de productos fintech disruptivos. Las empresas regtech utilizan la computación en la nube a través de SaaS para ayudar a las instituciones financieras a cumplir con las regulaciones financieras de manera eficiente y rentable.

Regtech se centra en automatizar reglas o procesos de cumplimiento para instituciones financieras, particularmente aquellos que involucran requisitos de AML y KYC, para combatir el fraude. Permite el manejo rápido y rentable de grandes datos, incluidos datos de transacciones o registros y documentos de cumplimiento como declaraciones de impuestos corporativos.

Regtech delega el riesgo al departamento legal de una institución con datos sobre operaciones de lavado de dinero en línea. Esto incluye más sobre los mercados y actividades subterráneas que un equipo de cumplimiento tradicional puede no conocer. Las soluciones regtech monitorean las transacciones en línea en tiempo real y descubren fallas o anomalías en los pagos digitales.

Cualquier anomalía se informa a la empresa financiera, que la investiga para determinar si se está llevando a cabo o no una actividad fraudulenta. Las instituciones financieras que descubren posibles amenazas a la seguridad financiera desde el principio ayudan a reducir los riesgos y costos asociados con activos perdidos y violaciones de datos.

Por ejemplo, la fintech con sede en Nueva York, Chainalysis, aprovecha blockchain para combatir el lavado de dinero, el fraude y los problemas de cumplimiento en la industria de las criptomonedas. Los proveedores de software regtech ayudan a las empresas financieras y plataformas de comercio de criptomonedas con KYC y prevención de fraudes. Además, los proveedores fintech también colaboran con importantes instituciones financieras y gobiernos para detectar y responder a actividades ilícitas.

Banca

Los bancos tradicionales se vieron por primera vez como lugares para inversiones seguras y varios servicios convenientes. Pero, las mejoras tecnológicas en los últimos años impulsan a los bancos tradicionales a competir con fintech.

El software bancario no es nuevo, pero se ha desarrollado rápidamente en los últimos años, específicamente en el sector de banca web y móvil. Con los clientes cambiando su enfoque hacia la viabilidad fiscal, muchas empresas financieras están implementando o ampliando sus capacidades de banca móvil para satisfacer la creciente demanda de banca digital. La banca móvil permite a los consumidores realizar todas las actividades bancarias directamente en sus dispositivos móviles.

La tecnología bancaria para consumidores, también conocida como banktech, utiliza infraestructura digital para proporcionar soluciones bancarias y productos financieros similares a los accesibles en bancos tradicionales. También proporciona alternativas a los bancos físicos con tecnología digital.

La mayoría de los bancos ahora ofrecen alguna funcionalidad de banca web y móvil en sus plataformas. Banktech ofrece una mejor experiencia de usuario, menos fricción operativa y costos más bajos en comparación con la banca convencional. Impulsa la inclusión financiera para los no bancarizados o sub-bancarizados, permitiendo a estos usuarios omitir el paso de bancarizarse con una institución física.

Por ejemplo, Chime es un pionero en banca móvil, ofreciendo cuentas de ahorro sin comisiones y automatizadas y pago anticipado utilizando depósito directo.

Préstamos

El préstamo es una de las tareas más críticas de los mercados de dinero y bancos. Los prestamistas de servicios financieros incluyen empresas de inversión y prestamistas individuales. La industria de préstamos en su conjunto se divide en dos categorías: préstamos formales y préstamos informales.

En el préstamo formal, el prestamista y el prestatario celebran un acuerdo legal para prestar una suma específica por un período determinado. El prestatario garantiza que el dinero original, incluidos los intereses, será devuelto al prestamista después del plazo acordado.

El préstamo informal precede al préstamo formal. A menudo incluye transacciones de bajo valor, pero este tipo de transacción se ejecuta con mucha más frecuencia que cualquier otro tipo de préstamo. El préstamo P2P es otro nombre para esta forma de préstamo.

El préstamo informal implica préstamos entre amigos, familiares, conocidos, etc. También incluye préstamos de organizaciones cuasi-gubernamentales, grupos sin fines de lucro e instituciones religiosas.

Después de la crisis financiera de 2008, las instituciones de crédito y préstamos establecidas enfrentaron requisitos de aprobación de préstamos relacionados con el cumplimiento más altos. Como resultado, sus procesos se volvieron más complicados y lentos. Como resultado, las fintechs surgieron con soluciones disruptivas en este mercado.

El objetivo de la tecnología de préstamos, también conocida como lendtech, es proporcionar servicios financieros a los clientes a través de procesos más precisos y eficientes. Los sistemas lendtech innovadores pueden evaluar y validar credenciales de identificación utilizando algoritmos de IA y ML para resultados sin errores. Los algoritmos de análisis predictivo proyectan posibilidades de ingresos, evalúan el historial de un prestatario, evalúan garantías y pronostican cambios en el comportamiento del prestatario.

El préstamo fintech se clasifica en las siguientes categorías de financiamiento.

Préstamos entre pares (P2P)

Involucra las transacciones realizadas directamente entre personas. Por ejemplo, Upstart es una startup fintech establecida por un grupo de ex empleados de Google. La empresa utiliza su software de suscripción para identificar futuros prestatarios principales en función de su educación e historial laboral, incluso con crédito actual dudoso o limitado.

Préstamos en el punto de venta (POS)

Este estilo de préstamo es común como un canal de préstamo formal en la mayoría de las economías establecidas. También existe en prácticamente todos los demás mercados como préstamos informales, ad hoc y situacionales. El préstamo POS ocurre principalmente en el punto de venta del comerciante, donde las personas buscan crédito para cubrir sus compras.

Las fintechs formalizaron el préstamo POS para capitalizar posibles oportunidades. Inicialmente, fue PayPal, y luego una serie de otras empresas, como Affirm, Klarna, y Zest, se hicieron prominentes en este mercado.

Préstamos en línea (B2B/B2C)

Después de la crisis financiera de 2008, se volvió desafiante para los banqueros ofrecer préstamos. Los bancos establecidos también se quedaron atrás en términos de una experiencia digital convincente. Las fintechs llenaron este vacío con flujo de trabajo en línea y uso transparente de algoritmos de ML propietarios y asociaciones digitales.

Los prestamistas en línea proporcionan una lista de cotizaciones con las mejores condiciones de reembolso posibles. Sus sitios web también incluyen múltiples opciones de tasas de interés fijas y ajustables según los parámetros de búsqueda. Algunas fintechs, como Avant, Earnest, Kabbage, y OnDeck, han optado por capitalizar este potencial.

Préstamos de día de pago

El préstamo de día de pago es un préstamo no garantizado por una pequeña suma de dinero con un período de reembolso relativamente corto. Los prestamistas extraen el reembolso del cheque de pago futuro del individuo. Las personas principalmente toman estos préstamos para cubrir obligaciones financieras como pagos de seguros de automóviles.

Además de las cooperativas de crédito, las fintechs en todo el mundo están perturbando la industria de préstamos de día de pago con varias propuestas alternativas. EarlySalary, una startup de préstamos de día de pago, está transformando la industria de préstamos de día de pago. EarlySalary es una startup establecida en India que conecta las necesidades de microfinanciación con préstamos rápidos.

Microfinanzas

Las personas en la mayoría de los países en desarrollo, incluidos China, India, Brasil y Bangladesh, no pueden obtener fácilmente préstamos a través de servicios bancarios. Las empresas fintech en estas naciones operan como organizaciones con fines de lucro o sin fines de lucro para aliviar la pobreza. Los grandes bancos reconocen esto como una oportunidad económica potencial y se están preparando para incursionar en este mercado.

Las startups de microfinanzas están llevando a los no bancarizados a los sistemas financieros y promoviendo la inclusión financiera. Sandah, una empresa fintech egipcia, proporciona soluciones de microfinanzas y financiamiento de viviendas para los sub-bancarizados. Además, la empresa tiene como objetivo expandir las oportunidades de proyectos, generar oportunidades de carrera para jóvenes profesionales y mejorar las habilidades de los empleados industriales.

Financiación colectiva

Involucra a varios inversores o prestamistas que contribuyen monetariamente a los gastos presentes o futuros de un proyecto. El número de contribuciones y el resultado deseado varían entre grupos de inversores y prestamistas en financiación colectiva.

Las plataformas de financiación colectiva también permiten a pequeños inversores invertir en oportunidades que de otro modo estarían reservadas para grandes inversores, como capitalistas de riesgo (VCs) y casas de fondos. Por ejemplo, AngelList es una plataforma para startups para recaudar dinero en línea, reclutar y aplicar a incubadoras para hacer crecer sus empresas.

Pago

Una de las áreas más complicadas en el mundo financiero es la industria de pagos. La subcategoría más grande en el espacio fintech, los pagos, simplificó varias actividades comerciales. Numerosos participantes en el sector de pagos necesitan colaborar para hacerlo efectivo.

Las soluciones de pagos tienen como objetivo acortar los tiempos de transacción entre instituciones financieras, especialmente en el mercado de transferencias de dinero internacional, que ha sido la pesadilla de muchos emprendedores.

La tecnología de pagos o paytech se centra en gestión de activos y el procesamiento seguro y eficiente de diferentes transacciones de pago. El desarrollo e integración de aplicaciones de procesamiento electrónico y varias redes de procesamiento se fusionan con tecnologías a nivel de consumidor como dispositivos portátiles y dispositivos conectados para mejorar la conexión digital y la protección de la identidad del cliente.

Las inversiones son más altas en el sector fintech de pagos, seguidas por la gestión de patrimonio. Las soluciones de pago están perturbando campos como los pagos entre pares, las billeteras y las soluciones POS.

Aparte de las startups fintech que revolucionan directamente el sector de pagos, algunas otras fintechs contribuyen al negocio de pagos de diferentes maneras. Los productos relacionados con la incorporación, conoce a tu cliente (KYC) y la lealtad están entre las funciones comerciales que estas empresas fintech están desafiando.

Con soluciones de pasarela de pago como Square, las pequeñas empresas ahora pueden aceptar tarjetas de crédito y débito, atrayendo a toda una serie de clientes potenciales que no están dispuestos a usar efectivo. La revolución de la billetera multicanal comenzó con el lanzamiento de empresas de billeteras como PayPal. Sin embargo, los avances en la tecnología móvil aceleraron la disponibilidad de capacidades de scripting del lado del cliente.

Con el lanzamiento del iPhone de primera generación, la industria de teléfonos móviles y otros dispositivos móviles cambió la forma en que las personas hacían negocios. Los pagos móviles, en particular, son ahora una categoría fintech importante, abriendo la puerta a la inclusión financiera para todos.

Los sistemas POS fintech ayudan a las empresas a replicar una experiencia de compra en línea. Algunas empresas fintech de POS facilitan transacciones de comercio electrónico en línea integradas con pagos y soluciones comparables de iPad para establecimientos físicos. Otros proveedores utilizan un lector de tarjetas de crédito habilitado para Bluetooth en terminales POS, principalmente para ventas en tienda.

Remesas y transferencias de dinero

Un área significativa donde fintech ha tenido un impacto profundo es soluciones de remesas y transferencias de dinero. Estas herramientas son cruciales para individuos y empresas por igual, especialmente aquellos involucrados en transacciones internacionales.

Los métodos tradicionales de enviar dinero a través de fronteras eran a menudo lentos, costosos y llenos de burocracia. Sin embargo, las soluciones fintech han revolucionado este proceso al proporcionar opciones más rápidas, asequibles y transparentes.

Empresas como TransferWise (ahora Wise) han hecho posible realizar transferencias de dinero internacionales casi al instante, con tarifas más bajas y mejores tasas de cambio que los bancos convencionales.

Blockchain

Si bien blockchain no es exclusivo de la industria de servicios financieros, se está aceptando lentamente. La tecnología blockchain mantiene registros en una red de computadoras. Todos los datos se alojan en un libro mayor distribuido, lo que garantiza la integridad de los datos alojados en el sistema al cruzarlos con todos los demás libros mayores existentes.

La estructura de datos que contiene registros transaccionales en un blockchain contribuye a la seguridad, transparencia y descentralización. Cada transacción está encriptada, y la probabilidad de ataques cibernéticos exitosos es insignificante.

Las plataformas blockchain ayudan a gestionar contratos inteligentes, Prueba de Trabajo y transacciones entre pares. Aunque esta nueva tecnología aún está en su fase de desarrollo inicial, blockchain permite a las organizaciones financieras proporcionar medios más seguros, privados y transparentes para rastrear todo el ciclo de vida de las transacciones financieras.

La tecnología blockchain se utiliza de diversas maneras en la industria de servicios financieros. Durante muchos años, blockchain sirvió como la base para las criptomonedas, un tipo de dinero digital o virtual que elimina la necesidad de billetes o monedas. Las plataformas de criptomonedas basadas en blockchain como Coinbase permiten a los usuarios comprar y comerciar criptomonedas como Bitcoin y Litecoin.

Si bien los organismos reguladores aún están instituyendo regulaciones sólidas, la tecnología blockchain, ya sea pública o privada, está aquí para quedarse. También introduce el concepto de banca abierta, que argumenta que los proveedores externos deberían tener acceso a la información bancaria para desarrollar aplicaciones que establezcan una red de instituciones financieras afiliadas y proveedores externos.

Datos

Las APIs de datos financieros cambian la visión de la industria de servicios financieros sobre la banca y refuerzan la banca abierta como un concepto viable. La banca abierta se refiere a los bancos que apoyan a las startups de tecnología financiera con datos de clientes esenciales para desarrollar aplicaciones para clientes bancarios.

La anonimización de datos es clave para la viabilidad futura de la banca abierta, ya que implica limpiar los datos de cualquier información personal antes de que se transmitan. Esto garantiza la privacidad del usuario y permite a las empresas utilizar estos conjuntos de datos masivos para desarrollar soluciones innovadoras que beneficien a toda la industria. Los reguladores lideran los esfuerzos de banca abierta con leyes para promover la competencia y la elección del consumidor al catalizar la innovación en el sector.

Las APIs de datos financieros son herramientas multifacéticas que pueden proporcionar valor de diversas maneras, incluyendo conectar empresas a información bursátil.

El futuro de fintech: ¿qué podría ser?

Los próximos años se ven brillantes para la industria fintech. Los avances en inteligencia artificial, manejo de datos y análisis impulsarán aún más la innovación en la industria. Las prácticas de banca abierta y un aumento en las APIs de datos financieros impulsarán aún más el desarrollo de aplicaciones fintech. Los proyectos de blockchain tienen el potencial de catalizar una rápida evolución en la industria bancaria y más allá.

La industria de servicios financieros tiene que adaptarse y apoyarse en la tecnología tanto en las agitaciones económicas positivas como negativas. La pandemia de COVID-19 ha subrayado la importancia de las instituciones financieras con una infraestructura digital sólida y ágil. Lee más sobre por qué las instituciones financieras están adoptando cada vez más fintech en un mundo remoto.