I clienti fanno facilmente acquisti di e-commerce con un clic di un pulsante, ma l'elaborazione dei pagamenti è molto più complicata di così.

Per scegliere il giusto processore di pagamento, i commercianti devono fare una ricerca approfondita affinché la loro azienda possa elaborare rapidamente e in sicurezza i pagamenti e ricevere il pagamento. 

Amazon spesso stabilisce il tono per l'industria dell'e-commerce. Poiché Amazon offre un processo di pagamento senza intoppi, è importante che altre aziende di e-commerce seguano l'esempio.

I processori di pagamento funzionano allo stesso modo per le grandi aziende come per le piccole imprese, quindi i commercianti possono creare un'esperienza di pagamento positiva per i clienti indipendentemente dalle dimensioni della loro azienda. 

I processori di pagamento a volte vengono confusi con i gateway di pagamento. I processori di pagamento analizzano e trasmettono i dati di pagamento mentre i gateway di pagamento assicurano che tutte le informazioni corrette siano presenti e sicure, quindi autorizzano o rifiutano le transazioni. Il motivo per cui le persone confondono queste due cose è che il software di elaborazione dei pagamenti include o si integra con i gateway di pagamento. 

Cos'è l'elaborazione dei pagamenti? 

L'elaborazione dei pagamenti è il software che clienti e commercianti utilizzano per gestire gli acquisti con carte di credito e debito. Quando viene scomposto, il momento più importante lungo il percorso di acquisto è quando un cliente clicca su "conferma acquisto". Se questo processo è complicato, un potenziale cliente del commerciante chiuderà la transazione. 

Non ci sono più i tempi in cui le aziende venivano pagate in contanti o assegni. I negozi di e-commerce devono adattarsi all'aumento dei pagamenti mobili e dei portafogli digitali; i sistemi di elaborazione dei pagamenti aiutano proprio in questo. 

I processori di pagamento accettano i metodi di pagamento al momento dell'acquisto attraverso una serie di gateway di pagamento e approvazioni, e poi approvano o negano l'acquisto in pochi secondi. Se il processore di pagamento approva l'acquisto, il denaro viene quindi trasferito sul conto bancario del commerciante. Il software di elaborazione dei pagamenti fa tutto questo per una piccola commissione. 

Chi è coinvolto nell'elaborazione dei pagamenti?  

Ci sono tre attori chiave coinvolti nell'elaborazione dei pagamenti. Comprendere il ruolo di ciascun attore ti aiuterà a capire meglio come funziona realmente l'elaborazione dei pagamenti. Insieme, il commerciante, il cliente e la tecnologia si aiutano a vicenda a lavorare verso un obiettivo comune di completare un acquisto in modo efficiente. 

1. Il commerciante

I commercianti sono le aziende di e-commerce che forniscono beni e servizi in cambio di denaro. Se stai leggendo questo, probabilmente sei il commerciante. Poiché l'azienda è ospitata online, dovrai determinare un processo per accettare pagamenti con carte di debito e credito. 

Per fare ciò, apri una banca del commerciante (anche chiamata acquirente) che accetta pagamenti per tuo conto e poi deposita i pagamenti in un conto del commerciante fornito dal processore di pagamento. 

2. Il cliente 

I clienti sono necessari affinché i commercianti possano effettuare vendite. L'unico modo in cui i clienti possono acquistare cose in un negozio di e-commerce è se hanno denaro. I clienti devono essere approvati da una banca emittente per una carta di credito o di debito. Una volta fatto ciò, possono iniziare a fare acquisti nei negozi di e-commerce. 

3. La tecnologia 

Senza tecnologia il mondo dovrebbe funzionare con il contante. La tecnologia facilita le transazioni tra il commerciante e il cliente. Prima le informazioni della carta di credito o di debito passano attraverso un gateway di pagamento, poi passano attraverso il processore di pagamento per finalizzare l'acquisto. 

Come funziona l'elaborazione dei pagamenti? 

L'elaborazione dei pagamenti online funziona tramite una serie di gateway digitali. Se una transazione soddisfa i requisiti di ciascun gateway di pagamento individuale, passa al gateway successivo. L'ultimo gateway è la banca del commerciante, dove il denaro viene depositato.

C'è molto che accade dietro le quinte in pochi secondi dopo aver strisciato una carta di credito. Sapere come funziona l'elaborazione dei pagamenti aiuterà i commercianti a prendere una decisione migliore su quale software sia il migliore per la loro azienda.

Segui questi passaggi per ottenere una migliore comprensione di come funziona realmente l'elaborazione dei pagamenti online. 

1. Il cliente effettua un acquisto online

Chiunque può provare a fare un acquisto, ma solo perché ci prova non significa che verrà approvato. Una volta che un cliente striscia la sua carta, le sue informazioni vengono prese dal processore di pagamento. 

2. Il gateway di pagamento cripta le informazioni della transazione

Crittografare le informazioni delle persone rende più difficile per qualcuno rubare tali informazioni. Il gateway di pagamento cripta i dettagli della carta, il nome del cliente, l'indirizzo e altri dettagli forniti durante il processo di pagamento. 

3. Il processore di pagamento verifica i dettagli della transazione

Dopo che il gateway di pagamento ha crittografato tutti i dati del cliente, trasferisce le informazioni al processore di pagamento per verificare che sia una transazione valida. Una volta determinato che la richiesta è valida, trasferisce le informazioni alla corretta società di carte di credito e banca.

4. La società di carte di credito e la banca del cliente approvano i fondi 

La società di carte di credito e la banca sono i veri decisori in questa transazione. Detengono le chiavi del denaro. Una volta che il processore di pagamento trasmette la richiesta di transazione alla società di carte di credito e alla banca, decidono se autorizzare la transazione. 

Tipicamente, se non ci sono segnali di allarme dal gateway di pagamento o dal processore di pagamento, autorizzeranno rapidamente la transazione. Sei dentro.

Tuttavia, se qualcosa sembra sospetto, come il fatto che l'acquirente non effettua solitamente acquisti superiori a un certo importo o da un paese straniero, il processore di pagamento può rifiutare la transazione. 

Altri motivi per cui le transazioni vengono rifiutate: 

• Fondi insufficienti 
• Stato del conto congelato 
• Numero di carta di credito non valido o data di scadenza 
• Limiti di transazione 
• La tua carta è stata segnalata come persa o rubata 
• L'indirizzo non corrisponde alla carta 
• Verifica del codice della carta (CCV) non valida

5. Il processore di pagamento richiede il trasferimento dei fondi 

Dopo che il processore comunica al gateway di pagamento che l'acquisto è stato approvato dalla carta di credito e dalla banca, l'acquisto può procedere. Ora il denaro deve arrivare al commerciante.

Il processore di pagamento, che funge da centralino, richiede il trasferimento dei fondi dalla banca del cliente alla banca del commerciante. Poiché il trasferimento dei fondi è già stato approvato, il trasferimento viene effettuato e il venditore riceve il pagamento.

6. Il commerciante riceve i fondi

Congratulazioni. Qualcosa è stato venduto! Il cliente riceverà un'email dal gateway di pagamento che dice che la vendita è andata a buon fine. Poiché il denaro è ora nel conto bancario del commerciante, possono iniziare il processo di evasione dell'ordine. 

Quanto tempo ci vuole per elaborare un pagamento? 

Anche se il commerciante ha venduto un articolo e il processo di pagamento è andato rapidamente, non significa che il denaro venga automaticamente detratto dal conto dell'acquirente.

Il tempo necessario per elaborare un pagamento dipende dal tempo e dal metodo di pagamento. Se il cliente o il commerciante sta cercando il numero esatto di ore necessarie per elaborare un pagamento con carta di credito, dovranno contattare l'emittente della carta di credito. 

Tuttavia, ci vogliono in media da uno a tre giorni lavorativi affinché un pagamento online venga registrato nel conto di un cliente. Se il cliente chiama e dice che il suo pagamento è ancora in elaborazione, ricordagli questa media e suggerisci di richiamare se non è stato elaborato dopo quattro giorni lavorativi. Dopo quattro giorni lavorativi, solleva eventuali preoccupazioni al processore di pagamento, e il loro team di supporto determinerà il motivo per cui il pagamento non è stato registrato. 

Quanto costa l'elaborazione dei pagamenti? 

Esploriamo l'altro lato delle cose. Come vengono pagati la banca emittente, l'associazione delle carte di credito, la banca del commerciante e il processore di pagamento? 

Non esiste un pranzo gratis. Tutta la tecnologia utilizzata per trasferire il pagamento dal cliente alla banca del commerciante prende una fetta della torta. 

I modelli di pagamento variano a seconda di ogni azienda, ma ci sono quattro commissioni di base che sono coerenti in tutto il settore. 

• Commissione di interscambio: Queste commissioni si basano su una percentuale di ogni transazione. I commercianti devono pagare la banca emittente della carta per transazione perché coprono il rischio associato all'approvazione di un pagamento. 
• Commissione di valutazione: L'associazione delle carte di credito, come Visa, addebita una percentuale dell'importo della transazione. 
• Commissione della banca del commerciante: Anche la banca del commerciante prende una percentuale dell'importo totale della transazione che varia a seconda del settore e dell'azienda. 
• Commissione di autorizzazione: Indipendentemente dalla transazione, il processore di pagamento addebita un commerciante. Ciò significa che, se la carta viene rifiutata o se qualcuno restituisce un prodotto, il commerciante viene comunque addebitato. Alcuni processori di pagamento addebitano anche per l'uso mensile, il supporto tecnico e la cancellazione dell'account.  

La commissione di interscambio, la commissione della banca del commerciante e la commissione di valutazione vengono sommate per determinare il tasso di commissione per singola transazione. Poiché la commissione di autorizzazione è un importo in dollari e non una percentuale, non è inclusa in quel tasso. I processori di pagamento quotano la commissione di autorizzazione separatamente. 

Ad esempio: 

Quota: 3,5% + $0,20
Ciò significa: (commissione di interscambio + commissione di valutazione + commissione della banca del commerciante) + commissione di autorizzazione 

Come vengono confezionate le commissioni di elaborazione delle carte di credito 

Ci sono le commissioni e poi ci sono tre strutture di prezzo che la maggior parte dei processori di pagamento segue per quanto riguarda il confezionamento delle loro offerte. 

• Tariffa fissa: I commercianti pagano una tariffa fissa per transazione che copre la commissione di elaborazione e la commissione di transazione fissa.  
• Interchange plus: Il processore di pagamento determina un markup fisso oltre la commissione di interscambio. Invece di raggruppare tutto insieme, aggiungono il markup separatamente.  
• Tiered: I commercianti possono rientrare in tre diversi gruppi determinati dal processore. Raggruppano queste commissioni in base a diversi fattori. 
• Qualificato: Transazioni completate di persona con una carta di credito standard. Questi sono i pagamenti a rischio più basso. 
• Medio qualificato: Transazioni in cui il commerciante inserisce manualmente il numero della carta o al telefono hanno commissioni più elevate poiché la carta fisica non è presente. Senza una carta presente, c'è un rischio maggiore. Le carte premio e le carte di credito aziendali possono anche rientrare in questo gruppo. 
• Non qualificato: Questo è il gruppo in cui rientrano la maggior parte delle aziende di e-commerce, che addebita le tariffe più alte. Anche se i clienti utilizzano una carta di credito personale, questi pagamenti online rientrano nella struttura non qualificata. 

Cosa influisce sul costo dei processori di pagamento? 

È difficile prevedere quali commissioni specifiche e modelli di prezzo rientrano in ciascun commerciante. La dimensione dell'azienda e il modo in cui le persone pagano, come online o di persona, influenzano tutte la struttura dei prezzi per tutti i commercianti. 

Sii consapevole che ci sono differenze tra ciascun modello e scegli un sistema di elaborazione dei pagamenti che si allinei meglio con le esigenze aziendali. Non cercare di risparmiare su questo perché se il software di elaborazione dei pagamenti del commerciante non fornisce un percorso di acquisto senza intoppi, il commerciante dovrà spendere più denaro per trovare un nuovo processore di pagamento. 

L'industria dell'elaborazione dei pagamenti 

Le dinamiche dell'industria dell'elaborazione dei pagamenti cambiano di giorno in giorno. In un decennio, la società è passata dall'uso di contanti e carte di credito a memorizzare le informazioni delle carte con i processori di pagamento per un facile pagamento o addirittura a pagare tramite mobile. 

Man mano che i negozi di e-commerce diventano più adatti ai dispositivi mobili, le persone si allontanano dai modelli tradizionali di negozi fisici a causa della comodità offerta dai telefoni. Questo tipo di successo mobile sta attirando più affari nell'industria dell'elaborazione dei pagamenti, creando una lotta per la quota di mercato. 

Mentre i metodi di pagamento non con carta come Mastercard e Visa dominavano l'industria dell'elaborazione dei pagamenti, ora giganti della tecnologia come Amazon e Apple sono entrati nell'industria dell'elaborazione dei pagamenti. 

Quali sono le principali aziende di elaborazione dei pagamenti? 

Ci sono una vasta gamma di fornitori di elaborazione dei pagamenti là fuori. Ogni azienda offre un'esperienza diversa per un commerciante a seconda delle esigenze del commerciante. Alcuni integrano i gateway di pagamento, e alcuni sono più veloci di altri.

Ecco uno sguardo alle dieci principali aziende di elaborazione dei pagamenti dal Winter 2020 Grid® Report di G2.

1. Venmo for Business

Venmo for Business offre ai clienti un'opzione di pagamento senza intoppi permettendo loro di utilizzare il proprio account Venmo al momento del pagamento. Poiché Venmo ha milioni di utenti, i commercianti possono offrire un'esperienza familiare. 

Cosa dicono gli utenti: 

“In precedenza dovevo accettare pagamenti manuali per i servizi dai clienti. Uno di loro mi ha effettivamente suggerito Venmo. Ora posso accettare pagamenti elettronici tramite l'app, avere accesso immediato a quel denaro e utilizzare i fondi memorizzati per pagamenti o trasferimenti sui miei conti bancari.” 

Recensione di Venmo for Business di Dan J.

2. Amazon Pay 

Amazon Pay offre agli acquirenti un'esperienza di acquisto familiare poiché hanno centinaia di milioni di clienti in tutto il mondo. Questo processore di pagamento aiuta i negozi di e-commerce ad aumentare la portata dei clienti e ridurre gli abbandoni del carrello.  

Cosa dicono gli utenti: 

“Dover accedere a più siti per pagare un acquisto online è come dover stare in fila alla cassa dietro 10 persone con carrelli pieni. Amazon Pay lo rende semplice. I clienti effettuano semplicemente acquisti utilizzando i loro accessi Amazon ed è assolutamente senza problemi. Facile per i venditori e facile per i consumatori.” 

Recensione di Amazon Pay di Nicole M.

3. Stripe Payments

Stripe Payments elabora i pagamenti online per le aziende internet. È costruito per aziende di qualsiasi dimensione. Stripe restituisce ai propri clienti attraverso lo sviluppo, le patch e le sponsorizzazioni. Inoltre, lavorano con istituzioni finanziarie in modo che i loro clienti non debbano farlo.

Cosa dicono gli utenti: 

“Stripe ci ha permesso di accettare facilmente pagamenti online non solo per i nostri clienti, ma ha reso molto facile per i nostri sviluppatori integrarlo nel nostro sito web e in altre piattaforme. I nostri clienti amano quanto sia facile ed efficiente l'intero processo, così come i nostri sviluppatori quando lavorano con la piattaforma. In generale, questo sistema è stato un punto di svolta per noi.”

Recensione di Stripe Payments di Nathan B.

4. Square Payments 

Square Payments aiuta i negozi di e-commerce ad accettare ogni pagamento rapidamente, facilmente e in sicurezza. Square non ha contratti a lungo termine o commissioni di risoluzione anticipata, commissioni di configurazione o avvio, commissioni di rimborso o commissioni di chargeback. Hanno anche trasferimenti il giorno successivo e gestione delle controversie gratuita. 

Cosa dicono gli utenti: 

“Mi piace che posso accettare facilmente e rapidamente pagamenti per la mia attività. È conveniente senza commissioni mensili. Mi piace anche che posso salvare le informazioni della carta di credito dei clienti per riservare appuntamenti.”

Recensione di Square Payments di Jessica B.

5. CyberSource Payment Management Platform  

CyberSource è una piattaforma basata su cloud che consente ai commercianti di accettare pagamenti in modo sicuro in tutto il mondo. Fornisce anche una vista centralizzata di tutte le attività di transito in modo che le aziende possano tenere traccia dei pagamenti.

Cosa dicono gli utenti: 

“La cosa più utile di CyberSource è che mi dà la possibilità di vedere effettivamente cosa succede quando le autorizzazioni falliscono per i clienti. CyberSource mi permette di identificare il problema e risolverlo con i clienti rapidamente.” 

Recensione di CyberSource Payment Management Platform di Lauryn W.

6. EPX

EPX fornisce un'esperienza di shopping semplificata e ottimizzata per i consumatori che ha aumentato le misure di sicurezza dei dati, il che consente di avere meno potenziali punti di fallimento. Questo processore di pagamento è personalizzabile per soddisfare le esigenze dei commercianti. 

Cosa dicono gli utenti: 

“Abbiamo collaborato con EPX per diversi anni e devo dire che sono stati il nostro processore di pagamento preferito per una serie di motivi. Hanno sempre fornito un supporto eccellente se i nostri clienti avevano problemi relativi ai pagamenti. EPX offre una piattaforma di reportistica eccellente che consente ai nostri clienti di semplificare il loro processo di riconciliazione.” 

Recensione di EPX di Ken B.

7. Chargent 

Chargent è una soluzione di pagamento su Salesforce AppExchange che mette le aziende in controllo dei pagamenti gestendo tutto in Salesforce in modo che possano risparmiare tempo. Questo processore di pagamento aiuta le aziende a raccogliere denaro più velocemente, senza il fastidio dell'inserimento dei dati. 

Cosa dicono gli utenti: 

“Amiamo la capacità di Chargent di integrarsi con Salesforce, che è il nostro principale software di cloud computing. Offre una varietà di automazioni e informazioni che dipingono un quadro chiaro per i nostri utenti.”

Recensione di Chargent di Shahid H.

8. Pin Payments 

Pin Payments non richiede un conto commerciante per i piccoli imprenditori. È una piattaforma flessibile che è un modo semplice e sicuro per essere pagati. 

Cosa dicono gli utenti: 

“Avevo bisogno di una soluzione per poter addebitare carte di credito da tutto il mondo, in qualsiasi momento. Stavo prendendo numeri di carte di credito al telefono e impostare questo mentre ero all'estero era un incubo. Poi ho trovato Pin. Buoni prezzi, interfaccia semplice e il servizio clienti è davvero così buono.”

Recensione di Pin Payment di Patrick S.

9. Braintree Direct 

La piattaforma di Braintree Direct ha tutto ciò di cui hai bisogno per vendere online ai clienti. Dalla sua portata globale alla sua ottimizzazione mobile e web, Braintree Direct offre strumenti leader del settore per aiutare a semplificare e proteggere i pagamenti. 

Cosa dicono gli utenti: 

“Uso Braintree da circa 4 anni. L'esperienza è stata ottima. Non ho mai dovuto spendere troppo tempo per integrarlo nei miei progetti. Si adatta perfettamente a qualsiasi stack Ruby. E la loro API è estremamente ben fatta. Hanno anche un buon supporto clienti e la risposta è sempre super veloce.” 

Recensione di Braintree Direct di Esteban A.

10. Sage Payment Solutions  

Sage Payment Solutions accetta pagamenti digitali su tutti i dispositivi e aumenta i tassi di conversione per i commercianti. Questa soluzione rapida, efficiente e tutto-in-uno è sia sicura che adattabile per diversi negozi. 

Cosa dicono gli utenti: 

“Faccio le mie carte di credito in metà del tempo! Sage lo rende facile, basta un numero cliente e tutto viene visualizzato, nome del cliente, indirizzo di fatturazione, tutto. Non passerò mai a nient'altro a meno che il proprietario non decida di abbandonare completamente il software Sage.”

Recensione di Sage Payment Solutions di Alana G.

Il futuro dell'elaborazione dei pagamenti 

Il futuro dell'elaborazione dei pagamenti è luminoso perché l'e-commerce ha avuto una crescita costante anno dopo anno. I clienti sono al centro di tutta l'innovazione nell'elaborazione dei pagamenti. C'è un desiderio tra i consumatori di esperienze convenienti e significative con i marchi, come puoi vedere con queste tendenze. 

Portafogli digitali 

Le carte di credito non stanno scomparendo ancora, ma i pagamenti mobili in negozio sono in aumento.

I portafogli digitali sono un metodo di pagamento più sicuro grazie al processo di autenticazione per i clienti per accedere al proprio portafoglio digitale. Non solo hai bisogno di una password per accedere a un portafoglio digitale, ma hai anche bisogno di un'autenticazione biometrica, come la tua impronta digitale o il tuo volto. 

I portafogli digitali possono essere memorizzati anche sui desktop. Qualsiasi negozio di e-commerce che accetta pagamenti da Google Pay, Amazon Pay, PayPal o Venmo, sta accettando pagamenti da portafogli digitali. 

Aspettati che questa tendenza continui a crescere poiché meno persone porteranno in giro carte di credito, e invece avranno tutte le informazioni necessarie memorizzate in modo sicuro sul loro telefono. 

Gen Z 

La Gen Z, alias nativi digitali, costituirà il 40 percento di tutti i consumatori statunitensi nel 2020. Questo segmento della popolazione valorizza esperienze e marchi che danno loro un certo significato.

I Gen Zers non hanno vissuto in un mondo senza Amazon, quindi la tecnologia non è una novità per questi consumatori. Invece, cercano marchi che si allineano con i loro valori. L'elaborazione dei pagamenti non dovrebbe ostacolare questo. 

Ad esempio, prodotti di bellezza cruelty-free o un'azienda di t-shirt che dona una percentuale dei profitti a una causa importante per ogni acquisto attirerebbero i Gen Zers. Un altro modo in cui i professionisti dell'e-commerce influenzeranno la Gen Z è fornendo esperienze uniche, come il Treasure Truck di Amazon dove i clienti non devono nemmeno portare un portafoglio fisico.  

Commercio vocale 

Questo è qualcosa che è appena iniziato con Alexa di Amazon che ha potere d'acquisto tramite l'IA. Il commercio vocale crea un'esperienza di shopping senza intoppi soddisfacendo le esigenze degli acquirenti nel momento esatto in cui vogliono o hanno bisogno di qualcosa. Gli acquirenti possono ordinare, controllare lo stato dell'ordine e aggiungere cose a una lista dei desideri tutto utilizzando il commercio vocale. 

I processori di pagamento che si integrano con la tecnologia del commercio vocale saranno avanti rispetto alla curva e vedranno il successo prima grazie alle barriere che rimuove. 

Paga a modo tuo 

L'elaborazione dei pagamenti è una parte integrante dell'esperienza di vendita al dettaglio. I negozi di e-commerce devono fornire un'esperienza utente positiva affinché i clienti continuino a tornare. Conoscere il funzionamento interno dei processori di pagamento aiuterà i commercianti ad acquistare il software giusto per le esigenze della loro attività. 

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