Blanqueo de dinero: Cómo las oficinas ayudan a mantener la suciedad fuera

Dinero. Todo el mundo lo quiere. Todo el mundo quiere mucho de él.

Pero tener dinero en grandes cantidades de efectivo levanta sospechas en instituciones financieras y gubernamentales. La necesidad de parecer legal y legítimo da lugar a una actividad criminal conocida como lavado de dinero, y las empresas utilizan software contra el lavado de dinero (AML) para combatirlo.

El “dinero sucio” de actividades criminales se convierte en “limpio” a través del lavado de dinero.

Esta es la explicación simplificada de Marty Byrde sobre el lavado de dinero de la popular serie de Netflix, Ozark:

Individuos y sindicatos del crimen tanto de cuello azul como blanco están involucrados en actividades de lavado de dinero. Las agencias de aplicación de la ley y las empresas de todo el mundo tienen medidas AML para descubrir y prevenir el lavado de dinero.

¿Por qué es ilegal el lavado de dinero?

El lavado de dinero se considera un delito en muchas jurisdicciones. Es ilegal porque permite a los criminales obtener grandes beneficios de actividades como el tráfico de drogas y la extorsión. Además, como leíste anteriormente, implica más de un delito para tener éxito.

Si bien el origen del dinero utilizado para el lavado es ilegal, su acto también lo es. Si las ganancias de la actividad ilegal no se lavaran, los criminales no podrían explicar su origen.

Si las agencias de inteligencia financiera notan que no se ha pagado impuestos o que el criminal está desempleado, levantará banderas rojas ante las autoridades que luego iniciarían investigaciones.

Importancia de combatir el lavado de dinero

El lavado de dinero es ilegal, y las medidas para eliminarlo son cruciales. Las leyes y prácticas AML tienen como objetivo evitar que los criminales se beneficien del lavado de dinero.

El lavado de dinero “limpia” el dinero sucio que estos criminales ganan. Poner fin a estas actividades beneficia a la sociedad, ya que actividades ilegales como el tráfico de drogas y de personas, el contrabando y la extorsión representan graves amenazas para las vidas humanas y las economías. Hacer uso de software AML puede ayudar a combatir este problema.

Lavado de dinero vs. evasión fiscal

La evasión fiscal ocurre cuando una persona deliberadamente no paga impuestos y obligaciones. Es una actividad ilegal, y aquellos atrapados por evasión fiscal están sujetos a delitos penales. Es un delito federal bajo el código fiscal del Servicio de Impuestos Internos.

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El lavado de dinero se utiliza como una forma de ocultar el origen y la cantidad de ingresos. A través del crimen organizado, el lavado de dinero enmascara los ingresos ilegales y los presenta como legítimos, borrando completamente la evidencia de ingresos ilegales.

Historia del lavado de dinero

El lavado de dinero se remonta a los primeros comerciantes chinos que movían dinero a través de varias fuentes y transacciones financieras para ocultar su dinero de las agencias gubernamentales. El término “lavado de dinero” se hizo popular en 1920, durante la era de la prohibición y las primeras etapas del crimen organizado.

Edward O’Hare, el contador del gánster estadounidense Al Capone, compró muchas lavanderías y las utilizó como fachada para lavar dinero obtenido de diversas fuentes como la distribución de licor. La conexión de Capone con estas lavanderías puede explicarse como el origen del término “lavado de dinero”.

A medida que el tráfico de drogas aumentó en la década de 1980, también lo hizo el lavado de dinero, y solo durante la era de la “guerra contra las drogas” en los Estados Unidos el lavado de dinero se convirtió en un delito más grave.

La guerra contra las drogas estaba en su apogeo en los EE. UU. durante la década de 1980. El presidente Ronald Reagan y su administración tomaron medidas estrictas para prevenir el lavado de dinero, del cual dependían los traficantes de drogas para acceder a su dinero de drogas. Se establecieron muchas leyes como la Ley de Control del Lavado de Dinero de 1986, y el lavado de dinero se consideró un delito federal.

Justo después de la Convención de Viena, el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI) se estableció en 1989 durante la cumbre del G7. El GAFI analiza las actividades y tendencias de lavado de dinero. Evalúa los pasos preventivos que han tomado las agencias gubernamentales. Treinta países forman parte del GAFI, incluidos EE. UU. y el Reino Unido.

A principios de la década de 2000, después del ataque del 11 de septiembre de 2001, el lavado de dinero enfrentó regulaciones más estrictas. Estados Unidos aprobó la Ley Patriota. Una parte de la Ley Patriota permitió a las instituciones aumentar sus programas AML y monitorear cuentas bancarias offshore a un nivel más alto. Esto fortaleció la ley de 1986 al aumentar la colaboración entre las fuerzas del orden y las instituciones financieras.

Desde 2010, se ha vuelto más difícil lavar dinero, pero la práctica aún existe. Muchos bancos de todo el mundo están siendo investigados por estar involucrados en el lavado de dinero.

Ejemplos de lavado de dinero

Después de que Al Capone fue condenado por evasión fiscal (ya que las leyes de lavado de dinero aún no existían), otros lanzaron operaciones más complejas para ocultar las ganancias de actividades criminales y evitar el enjuiciamiento.

Meyer Lansky depositó famosamente grandes cantidades de dinero en cuentas offshore en Suiza y luego las pidió prestadas a los mismos bancos. Estos parecían ser préstamos genuinos que estaban respaldados por el dinero ilegal, y podrían incluso ser declarados para deducciones fiscales.

Otro ejemplo de lavado de dinero ocurrió durante la campaña de reelección del presidente Richard Nixon. Para evitar revelar contribuciones financieras de donantes anónimos o contribuyentes ilegales, las donaciones se recolectaron y depositaron en un banco que no permitía al gobierno de EE. UU. citar esos registros. Estos fondos podrían retirarse posteriormente como cheques de caja y moverse fácilmente.

¿Cómo funciona el lavado de dinero?

El lavado de dinero se aplica a grandes cantidades de efectivo. Por ejemplo, los criminales de poca monta como los carteristas o los corredores de drogas no necesitan necesariamente lavar dinero. Cuando pagan bienes, alquiler o servicios públicos en efectivo, no siempre levanta sospechas.

¿Quién lo necesita entonces? Los criminales que necesitan usar grandes cantidades de efectivo sin provocar la atención de las fuerzas del orden o las instituciones financieras requieren un esquema de lavado de dinero. Establecimientos que se pagan principalmente en efectivo, como lavanderías o bares, se utilizan como fachadas.

¿Cómo funciona?

Hay tres etapas del lavado de dinero: colocación, estratificación e integración.

1. Colocación

Grandes cantidades de efectivo de delitos como el tráfico de drogas y de personas requieren colocación. El objetivo aquí es “colocar” o depositar efectivo en una cuenta de un intermediario o transferirlo utilizando a una tercera persona.

El dinero ilegal se divide en múltiples partes. Esto se conoce como “estructuración” o “smurfing”. El criminal deposita pequeñas cantidades de efectivo varias veces en diferentes sucursales bancarias para que parezca que estas transacciones no están conectadas. Se lo dan a sus familiares inmediatos o asociados de confianza o contratan a una “mula de dinero” que abre una nueva cuenta y deposita el efectivo cuando sea necesario.

2. Estratificación

Esta etapa se ejecuta para ocultar el origen del efectivo. Aunque los bancos están atentos a estos actos, los criminales utilizan métodos más complejos para lograr sus objetivos. En esta etapa, el criminal podría emplear a un lavador de dinero profesional. Según la cantidad de dinero, el criminal puede contratar a un individuo que sea un contador profesional o a un equipo de expertos.

Las mulas de dinero son importantes en esta etapa. Todo lo que tienen que hacer es depositar o retirar el dinero de su banco.

3. Integración

En este paso final, los criminales intentan usar los fondos obtenidos de la estratificación para realizar transacciones legales. El dinero se utiliza para comprar bienes raíces, inversiones o vehículos. También utilizan este dinero ilegal para comprar establecimientos como bares, empresas de turismo y otros negocios basados en efectivo como catering o entretenimiento.

Es probable que se empleen a sí mismos en posiciones ficticias para reducir sospechas.

Tipos de lavado de dinero

Si bien el lavado de dinero tiene diferentes pasos, hay diferentes prácticas a las que se aplica. Aquí hay algunos de sus diferentes tipos:

Lavado de dinero estructurado

Este tipo de lavado de dinero se conoce como “smurfing”. Ocurre cuando un criminal toma dinero sucio y lo divide en cantidades más pequeñas y menos sospechosas. Hacen esto comprando giros postales o cheques de caja.

Lavado de dinero basado en el comercio

El lavado basado en el comercio es la práctica de modificar facturas o documentos comerciales para enmascarar las ganancias del crimen como “ganancias de hacer negocios”.

El dinero generalmente deja un rastro de papel, y los bancos no sospechan que estas ganancias sean sucias.

Sin embargo, la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN), y otras agencias de aplicación de la ley investigarán si los bancos presentan un informe de actividad sospechosa (SAR) después de notar un aumento sustancial en las ganancias.

Lavado de dinero basado en efectivo

Este tipo de lavado funciona depositando una cantidad considerable de dinero sucio, obtenido de actividades ilegales, en un negocio como una lavandería, un lavado de autos, un club o cualquier negocio predominantemente basado en efectivo. El banco no sabrá si el efectivo es sucio, pero en ciertos casos, el criminal que posee un negocio basado en efectivo puede incriminarse.

Lavado de dinero basado en captura 

Cuando los lavadores de dinero poseen una institución financiera, se conoce como lavado de dinero basado en captura. En este caso, el dinero ilegal se mueve a través del banco y se transfiere a otros bancos. Es difícil para el criminal aplicar sanciones financieras a este dinero ya que se mueve sin mucho ruido.

Lavado de dinero en casinos 

Las ganancias de cualquier juego en un casino son completamente legales y se pagan en efectivo. Los criminales compran fichas con el dinero ilegal, apuestan una pequeña cantidad y devuelven las fichas por efectivo. Esto significa que el dinero se vuelve limpio. Sin embargo, los bancos están atentos a este método ilegal y este método puede fácilmente levantar sospechas.

Lavado de dinero en bienes raíces

El lavado de dinero también puede ocurrir a través de negocios de bienes raíces. Un criminal podría comprar una propiedad con efectivo, venderla inmediatamente, y todas las ganancias se considerarán legales. Esto se conoce como “volteo de propiedades”. Es ilegal y se marca como sospechoso.

Lavado de dinero a través de empresas fantasma 

Una empresa fantasma es un establecimiento que existe solo en papel. El lavado de dinero a través de fideicomisos y empresas fantasma oculta a los verdaderos propietarios del dinero. Estos establecimientos no están obligados por ley a revelar al verdadero propietario. Las empresas fantasma o fideicomisos a menudo se refieren como “ratholes”.

Lavado de dinero basado en transacciones

Los comerciantes que procesan intencionalmente o no transacciones ilegales con tarjetas de crédito, o incluso criptomonedas (como bitcoin) para negocios se conoce como lavado de dinero basado en transacciones. Este no es un tipo tradicional de lavado de dinero ya que utiliza un ecosistema de pagos para ocultar el hecho de que la transacción alguna vez tuvo lugar. Ejemplos de este tipo incluyen el uso de sitios web falsos como fachada para lavar dinero.

Lavado de dinero electrónico

El auge de internet y los servicios basados en internet desde 2000 ha proporcionado innovaciones como banca digital, servicios de pago y pagos móviles. Se ha vuelto más difícil rastrear transferencias de dinero ilegales. Los criminales también utilizan técnicas de enmascaramiento de servidores para ocultar sus direcciones IP y permanecer completamente anónimos. Las criptomonedas como Bitcoin también han incursionado en el lavado de dinero en la última década. Aunque estos métodos ilegales no permiten que el criminal sea completamente anónimo, son inrastreados en comparación con las transacciones regulares.

Combatir el lavado de dinero

Prevenir y combatir el lavado de dinero es esencial. Existen medidas AML y de financiación contra el terrorismo (CFT) para luchar contra el lavado de dinero en los Estados Unidos. El Grupo de los Siete (G-7) formó el GAFI en 1989 para combatir el lavado de dinero en todo el mundo. Incluso se amplió para cubrir la financiación del terrorismo a principios de la década de 2000.

La Asociación de Especialistas Certificados en Antilavado de Dinero (ACAMS) ofrece un curso de certificación. Esto ayuda a las personas interesadas a seguir el curso y obtener una designación conocida como "Especialista Certificado en Antilavado de Dinero" (CAMS).

Medidas preventivas

Para detener el ingreso de dinero sucio al sistema financiero de EE. UU., el Congreso aprobó leyes a partir de 1970. Esto se conoce como la Ley de Secreto Bancario o BSA. Esta ley requiere que las instituciones financieras, incluidos bancos, emisores de tarjetas de crédito y servicios de dinero, informen transacciones sospechosas.

Por ejemplo, las transacciones en efectivo que superan los $10,000 deben informarse en un informe de transacción de moneda (CTR) al Departamento del Tesoro. Esta información es utilizada por FinCEN.

Medidas penales

El lavado de dinero es un delito penal en los EE. UU. La Ley de Control del Lavado de Dinero de 1986 se aplicará si un individuo intencionalmente intenta ocultar transacciones, ocultar grandes cantidades de dinero y encubrir sus fuentes.

Mejor software contra el lavado de dinero

Las empresas utilizan software contra el lavado de dinero para detectar y detener actividades sospechosas por parte de individuos u organizaciones cuyo principal motivo es generar ingresos a través de acciones ilegales. Este software debe cumplir con regulaciones como la BSA y con las propias políticas corporativas de la empresa sobre delitos financieros.

Para calificar para la inclusión en la categoría de antilavado de dinero, un software debe hacer lo siguiente:

• Utilizar algoritmos para la detección de fraudes y gestión de riesgos
• Proporcionar listas de vigilancia de individuos sospechosos o potencialmente sospechosos en la industria
• Permitir a los usuarios asignar puntuaciones basadas en el riesgo
• Proporcionar documentos y reportes AML para el cumplimiento
• Proporcionar modelos de comportamiento para detectar individuos u organizaciones sospechosas
• Ofrecer paneles de control con datos en tiempo real para permitir a los usuarios tomar medidas rápidas

* Estos datos fueron extraídos de G2 el 25 de abril de 2022. Algunas reseñas pueden haber sido editadas para mayor claridad.

1. Refinitive World-Check Risk Intelligence

Refinitive World-Check Risk Intelligence ofrece información precisa y confiable para ayudarte a tomar decisiones informadas. Cuenta con cientos de investigadores y analistas especializados en todo el mundo que se adhieren a las pautas de investigación más estrictas mientras recopilan información de fuentes confiables y reputadas, como listas de vigilancia, registros gubernamentales y búsquedas en medios.

Lo que les gusta a los usuarios:

“La interfaz de la aplicación es fácil de usar. No hay retraso en el tiempo ya que obtenemos los resultados en un abrir y cerrar de ojos.”

 - Reseña de Refinitive World-Check Risk Intelligence, Amit S.

Lo que no les gusta a los usuarios:

“En general, esta herramienta es bastante útil pero no la definitiva, ya que requiere una actualización continua asegurando que los nuevos requisitos regulatorios y los nuevos riesgos amenazantes se tengan en cuenta en la aplicación RI.”

- Reseña de Refinitive World-Check Risk Intelligence, Mohammed Salim A.

2. Trulioo

Trulioo construye confianza en línea para proteger tu negocio y clientes. Su mercado de redes de identidad globales, GlobalGateway, ayuda a las organizaciones a cumplir con los requisitos AML y de Diligencia Debida del Cliente (CDD) al automatizar los flujos de trabajo de Conoce a tu Cliente (KYC) y Conoce a tu Negocio (KYB).

Lo que les gusta a los usuarios:

“Estamos en el espacio de servicios financieros y usamos Trulioo para verificar las identidades de los clientes para cumplir con los requisitos de antilavado de dinero. Trulioo funciona bien para verificar los detalles de identidad rápidamente sin tener que volver a nuestros clientes para que completen más pasos. Recopilamos sus detalles de verificación y los ingresamos en Trulioo. Los verifica contra su historial crediticio rápidamente, ¡y está hecho!”

- Reseña de Trulioo, Adam P.

Lo que no les gusta a los usuarios:

“Trulioo intenta proporcionar servicios para muchos países y parece que se extienden demasiado para proporcionar cantidad, no calidad. Por lo tanto, muchas regiones a las que intentan prestar servicio para la verificación de identidad resultan en tasas de coincidencia consistentemente pobres. Además, no tiene la funcionalidad para realizar un cribado continuo de listas, lo cual sería una herramienta increíble para que la tuvieran.”

- Reseña de Trulioo, Paulo D.

3. Sanction Scanner

Sanction Scanner es un proveedor de soluciones contra el lavado de dinero. Proporcionan soluciones AML rentables que las empresas de cualquier tamaño pueden utilizar. Sirven en más de 35 países con soluciones AML globales. Las empresas conocen a sus clientes, monitorean transacciones y verifican datos de medios adversos con sus soluciones.

Lo que les gusta a los usuarios:

“Sanction Scanner me ayudó a reducir mi carga de trabajo, que era algo que necesitaba desde hace mucho tiempo. No tener que escribir un informe en papel se siente increíble. Los datos confiables de Sanction Scanner son otra ventaja también.”

- Reseña de Sanction Scanner, Henry D.

Lo que no les gusta a los usuarios:

“Tuvimos problemas con las contraseñas. No me enviaron una. Luego les envié un correo electrónico y resolvieron mi problema.”

- Reseña de Sanction Scanner, Giorgia T.

4. PassFort

PassFort transforma cómo trabajan los profesionales de cumplimiento, rompiendo el compromiso entre la eficiencia del cumplimiento y excelentes experiencias del cliente en la lucha contra el crimen financiero. Nacido en la nube, las soluciones SaaS de PassFort definen una nueva ola de RegTech al permitir que las empresas de servicios financieros regulados gestionen el riesgo, la confianza y los estándares de cumplimiento en las relaciones con los clientes.

Lo que les gusta a los usuarios:

“Me gusta la eficiencia. Ha sido fácil de aprender cuando me uní a mi empresa. Además, el equipo responde muy rápido y podemos hacer ajustes fácilmente a nuestros productos si lo requerimos.”

- Reseña de PassFort, Samuel L.

Lo que no les gusta a los usuarios:

“Como cliente muy exigente de PassFort, a veces pedimos plazos muy ajustados para múltiples proyectos en competencia. Comprensiblemente, el equipo no puede comprometerse con todas las solicitudes, pero hemos encontrado que la disposición de PassFort para trabajar con nosotros para encontrar compromisos y soluciones aceptables es excelente y ha fortalecido aún más nuestra base como socios.”

- Reseña de PassFort, Dave C.

5. Encompass

Encompass automatiza la información KYC para las principales empresas de servicios financieros y profesionales a nivel mundial. Proporciona acceso simultáneo y en tiempo real a múltiples fuentes de información de empresas, registros y personas a nivel mundial. Al utilizar la búsqueda robótica para descubrir todo lo que exige tu política KYC, Encompass ofrece procesos más eficientes y un cumplimiento regulatorio más rápido y seguro.

Lo que les gusta a los usuarios:

“Me encanta Encompass, soy oficial de préstamos y este es nuestro software de originación. Es extremadamente fácil de usar e integrado en todos los departamentos de mi empresa. Las personas son fáciles de construir para satisfacer las necesidades específicas de mi empresa. También me encanta el hecho de que nuestro motor de precios está integrado, por lo que hace que comprar tasas de interés sea increíble para que el cliente lo entienda”

-Reseña de Encompass, Roxie V.

Lo que no les gusta a los usuarios:

“La interfaz de usuario es un poco anticuada, pero hace el trabajo, y podría usar algunas actualizaciones.”

- Reseña de Encompass, Katherine E.

¡Los lavadores de dinero - FinCEN está tras ellos! 

Si bien el lavado de dinero fue prominente en el siglo XX, ha sido difícil llevar a cabo esta práctica en los últimos años debido a las leyes AML y al FinCEN.

Sin embargo, eso no significa que no exista en absoluto. El flujo de efectivo ilegal aún existe, y también los lavadores de dinero en todo el mundo. Las medidas y el software AML se actualizan continuamente para intentar eliminar las actividades de lavado de una vez por todas.

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