Di cosa si occupa il Fintech? Perché è il futuro del denaro

I soldi fanno girare il mondo, e le istituzioni finanziarie controllano quanto velocemente gira.

Quando pensi all'industria finanziaria, probabilmente immagini una stanza piena di scrivanie in mogano con file di persone in abiti eleganti in attesa di depositare i loro assegni. Beh, non si tratta più solo di glamour.

Il settore dei servizi finanziari si basa sulla fiducia e sulla fiducia delle persone. La natura di questo settore richiede un alto livello di fiducia tra i consumatori e le aziende responsabili della loro sicurezza finanziaria.

Sfortunatamente, questa fiducia viene ripetutamente tradita. La crisi finanziaria del 2008 è l'esempio principale di un crollo globale che ha messo in ginocchio il mondo. Non solo le persone hanno perso i loro investimenti e lavori, ma anche i governi hanno perso i soldi dei loro cittadini per mantenere capitalizzate le aziende in crisi.

Di conseguenza, è emersa una nuova generazione di startup tecnologiche nel settore finanziario, concepite per funzionare con completa fiducia e trasparenza. Questi riformatori erano principalmente aziende tecnologiche, quindi sono state etichettate come fintech.

Le fintech sono agili, leggere in termini di asset e dirompenti. Con offerte come piattaforme di banking digitale e criptovalute, le startup fintech sono sufficienti per superare e successivamente marginalizzare le aziende finanziarie esistenti.

La fintech offre usi illimitati, che vanno dal mobile banking e assicurazioni alle criptovalute e ai programmi di investimento. Le aziende finanziarie nei paesi sviluppati si rivolgono alla fintech per modernizzare le loro pratiche aziendali, ridurre i costi e introdurre soluzioni online per i loro clienti.

I fornitori di soluzioni fintech offrono applicazioni che svolgono varie funzioni per banche e altre aziende finanziarie. Queste applicazioni operano attraverso una piattaforma di calcolo basata su cloud con un ambiente virtuale per ospitare il sistema e condurre transazioni su Internet.

Per alcuni, la fintech suona futuristica ed eccitante. Per altri, è solo una parola d'ordine popolare usata spesso senza una chiara comprensione di cosa significhi effettivamente. In ogni caso, l'impatto della fintech sulle aziende è indiscutibile.

La fintech ha visto una crescita meteoritica negli ultimi anni. Ora puoi eseguire operazioni finanziarie lunghe e tardive con un clic di un pulsante o uno swipe sullo schermo. Utilizzare prodotti e servizi come le applicazioni per carte di credito e nuovi preventivi assicurativi è ora senza soluzione di continuità ed efficiente.

La fintech sta trasformando le istituzioni convenzionali come banche e organizzazioni assicurative attraverso innovazioni tecnologiche. Le tecnologie fintech offrono potenziali benefici alle organizzazioni, in particolare alle piccole e medie imprese (PMI) poiché queste tecnologie sono vitali per lo sviluppo economico e la creazione di posti di lavoro.

Inizialmente, il termine fintech si applicava alle banche tecnologiche e ad altre entità finanziarie utilizzate nei loro sistemi di back-end, ma ora si concentra sui consumatori e comprende tutti i servizi rivolti ai consumatori. Il retail banking, l'istruzione, la gestione degli investimenti, la raccolta fondi e il lavoro no-profit sono esempi comuni di fintech.

Alcune delle startup di maggior successo sono caratterizzate come aziende fintech. I fondi che hai inviato al tuo amico tramite Venmo per Starbucks? Questa è fintech. Il trasferimento PayPal per le tue nuove sneakers o le azioni aziendali che acquisti tramite un'app per smartphone? Anche questa è fintech!

L'ombrello fintech include tecnologia assicurativa (insurtech), tecnologia regolatoria (regtech), API di dati finanziari, pagamenti, banking e mobile banking, tra altri tipi di tecnologia. Ognuno rappresenta una categoria distinta di tecnologia specifica per la finanza.

Tutte queste tecnologie si sono sviluppate grazie all'esplosione di Internet e della tecnologia mobile. Anche industrie lente, altamente regolamentate e caute come le assicurazioni abbracciano queste soluzioni fintech innovative ed efficaci.

Le istituzioni di servizi finanziari di solito tengono a bada le aziende fintech. Tali aziende sono considerate dirompenti per l'industria e potenziali concorrenti. Tuttavia, poiché i giganti della tecnologia investono e collaborano con le aziende fintech, la saggezza e l'interesse personale prevalgono sulla cautela. Questa nuova accettazione e promozione delle innovazioni fintech con enormi investimenti accelererà lo sviluppo e l'implementazione della fintech in tutto il settore dei servizi finanziari.

Cos'è un'azienda fintech?

Le aziende fintech combinano tecnologia (intelligenza artificiale, blockchain e scienza dei dati) nei settori finanziari convenzionali per renderli migliori, più veloci e più efficienti. Queste aziende rendono i servizi finanziari più accessibili a un pubblico più ampio. Sebbene generalmente identificate con startup e nuove imprese, la fintech si applica anche a aziende di livello enterprise popolari.

La fintech comprende diversi tipi di aziende, alcune delle quali sono aziende di software che creano programmi per risolvere vari problemi finanziari. Altre aziende sono imprese di investimento che aiutano le aziende a raccogliere capitali, generare accordi di prestito e supportare i processi economici.

Alcuni esempi sono il prestito peer-to-peer, il trading di azioni e le piattaforme di crowdfunding. La fintech include anche piattaforme che finanziano direttamente aziende o consumatori. I portafogli digitali sono un'altra forma di fintech poiché utilizzano la tecnologia per rendere più efficienti le transazioni finanziarie.

Chi ha bisogno della fintech?

Le aziende fintech migliorano costantemente i servizi finanziari per una migliore accessibilità. Aziende e individui beneficiano di sistemi economici facili da usare e più facilmente accessibili che la fintech tiene insieme.

La crescita della fintech è stata graduale a causa dei suoi prodotti in gran parte frammentati e non integrati. Tuttavia, la velocità sta ora aumentando enormemente. Per mantenere questa rapida crescita, è cruciale creare alternative in modo che tutti i tipi di utenti fintech possano comunicare più facilmente. I progressi nella decentralizzazione dell'accesso, analisi precise, big data, aumento delle informazioni e mobile banking sono fondamentali per l'adozione futura della fintech.

Esistono due gruppi di utenti fintech.

Utenti aziendali (B2B)

Prima dell'emergere e dell'adozione della fintech, le aziende si rivolgevano alla banca per gestire le loro attività finanziarie. Per i pagamenti con carta di credito, era necessaria una solida connessione con una società di carte di credito e l'infrastruttura essenziale costruita. Tali vincoli onerosi non esistono più.

Le interazioni B2B ora avvengono al di fuori delle banche. Le aziende possono trovare e acquisire rapidamente finanziamenti e altri servizi finanziari grazie ai continui progressi digitali.

Utenti consumer (B2C)

La fintech offre varie applicazioni B2C per gli individui. Applicazioni di cassa innovative consentono a chiunque abbia uno smartphone di trasferire denaro e gestire i propri conti senza sforzo.

In termini di diffusione del mercato, i Millennials e la Generazione X utilizzano pesantemente la fintech. Questo perché conoscono i suoi numerosi vantaggi rispetto ai prodotti finanziari tradizionali. A causa del loro potere d'acquisto in espansione e delle dimensioni del segmento, le app fintech orientate ai consumatori di oggi mirano principalmente a questi gruppi demografici.

Perché la fintech è importante?

L'industria finanziaria non è tipicamente associata all'agilità. Oggi, tuttavia, flessibilità e agilità sono esattamente ciò che i consumatori e i proprietari di aziende si aspettano e richiedono. Rispetto alle banche aziendali e al dettaglio, le soluzioni fintech sono spesso più economiche, più veloci e più efficienti, consentendo agli utenti di evitare i costi associati alle transazioni bancarie tradizionali.

Le app fintech aiutano ad accelerare processi tediosi come ottenere un rapporto sul punteggio di credito o effettuare un trasferimento di fondi internazionale. Piattaforme come TransferWise aiutano a eseguire queste attività quasi istantaneamente.

La fintech migliora l'inclusione finanziaria. I consumatori senza accesso personale al banking o in luoghi dove l'infrastruttura bancaria tradizionale non esiste possono sfruttare le applicazioni fintech per l'assistenza finanziaria online. È spesso più sicuro del banking convenzionale, che è stato famoso per la scarsa sicurezza informatica.

Mentre molti servizi fintech incorporano sia broker/consulenti convenzionali che algoritmi, altri aiutano i clienti a navigare e affrontare attività finanziarie impegnative senza mai interagire con una persona reale. Inoltre, le soluzioni fintech non sono più taglia unica. Invece, forniscono servizi su misura che soddisfano esigenze finanziarie specifiche, a volte a tariffe significativamente più economiche rispetto ai fornitori di servizi finanziari tipici.

La fintech ha successo principalmente perché consente alle piccole imprese di competere sullo stesso campo di gioco delle aziende finanziarie affermate. Grazie alla fintech, non si tratta più del grande che batte il piccolo, ma del veloce che batte il lento. Si tratta del più veloce e reattivo nel soddisfare in modo efficiente le aspettative dei consumatori in continua evoluzione.

Come funziona la fintech?

La fintech non è del tutto nuova. La tecnologia è sempre parte del settore finanziario, che si tratti dell'avvento delle carte di credito, dei bancomat, dei piani di trading elettronico, dei servizi finanziari personali o del trading ad alta frequenza. La natura della tecnologia finanziaria differisce da progetto a progetto e da applicazione ad applicazione.

La fintech è intrinsecamente dirompente, ma non senza controversie. Questo la rende un fenomeno affascinante e inquietante. I fornitori di servizi finanziari devono monitorare da vicino le richieste dei consumatori e i progressi tecnologici, insieme alla minaccia costante di nuova concorrenza da ogni angolo del mondo. Tuttavia, la fintech lo porta a un livello completamente diverso.

La fintech ora sfrutta algoritmi di machine learning (ML) , blockchain e scienza dei dati per realizzare tutto, dalla valutazione dei rischi di credito alla gestione dei fondi speculativi. Inoltre, un sottoinsieme della tecnologia regolatoria noto come regtech aiuta le aziende fintech a navigare nel complesso mondo della conformità e delle sfide regolatorie.

La fintech è un cambiamento di paradigma positivo nel settore dei servizi finanziari. La nuova era promette un futuro in cui i prodotti e i servizi finanziari sono più accessibili, user-friendly ed efficienti, facendo adottare alle aziende strategie fintech.

Alcuni dirigono i loro sforzi per portare i servizi finanziari a mercati precedentemente non bancarizzati. Altri si concentrano sull'utilizzo della tecnologia per migliorare l'esperienza del cliente, consentire la comunicazione in tempo reale tra clienti e istituzioni finanziarie o sviluppare prodotti che offrono un valore migliore agli utenti finali.

Le preoccupazioni sulla sicurezza informatica spesso si sviluppano man mano che la fintech cresce. Con l'improvviso aumento globale delle aziende fintech e dei mercati, anche gli attacchi informatici e altre debolezze infrastrutturali stanno aumentando. Fortunatamente, questa tecnologia è in continua evoluzione per ridurre i rischi di frode esistenti e contrastare nuove minacce.

Evoluzione della fintech

All'inizio del secolo, le startup fintech hanno iniziato a rivoluzionare l'industria finanziaria, principalmente nei settori dei pagamenti, della fedeltà, del prestito, della gestione patrimoniale, della pianificazione finanziaria e delle assicurazioni. L'industria delle carte di credito ha fatto molta strada dalle carte Diners Club ai bancomat e alle carte di credito per acquisti e-commerce. Anche le attrezzature per i punti vendita (POS) e gli scanner di carte sono cambiati nel tempo.

Sebbene l'esperienza di pagamento sia cambiata, i fornitori di servizi di elaborazione dei pagamenti tradizionali e i fornitori di carte non hanno prestato attenzione all'esperienza utente e all'innovazione. A causa della crisi finanziaria del 2008 menzionata sopra, una parte significativa dei loro asset e sforzi si è concentrata sugli obblighi di conformità.

Nel frattempo, aziende come PayPal stavano già rimodellando il panorama finanziario con un'esperienza di pagamento unificata attraverso i suoi servizi di portafoglio elettronico. Quando si utilizzano i portafogli elettronici, i consumatori devono specificare le credenziali del portafoglio durante l'acquisto online. I portafogli, a loro volta, gestiscono dettagli come informazioni personali, informazioni sulla carta di credito e informazioni sulla spedizione.

Diverse aziende hanno immediatamente adottato i servizi di portafoglio, inclusi negozi al dettaglio e fornitori di telecomunicazioni. Le fintech hanno rivoluzionato significativamente l'industria dei pagamenti offrendo pagamenti peer-to-peer (P2P) tramite i social media.

Queste aziende hanno anche raggiunto con successo una parte considerevole del demografico della classe media con servizi di gestione patrimoniale e consulenza a basso costo. Le grandi banche di investimento hanno principalmente trascurato il demografico della classe media poiché le loro strutture di costo non giustificavano investimenti al di sotto di una soglia minima specifica.

Fornendo servizi di robo-advising, le aziende fintech hanno offerto ai clienti della classe media il livello successivo di investimento. Poiché la maggior parte di questo demografico non può seguire le tendenze degli investimenti, il robo-advising di tali clienti ha aiutato le aziende a avere successo.

Le aziende fintech hanno svolto un ruolo chiave nel consentire investimenti in cause sociali attraverso tecnologie all'avanguardia come il robo-investing. Alcune fintech sfruttano strategie di robo-investimento per investire in aziende coinvolte in questioni sociali che si adattano alle preferenze degli investitori.

Rispetto ai componenti core massicci e ingombranti tipicamente visti nelle grandi istituzioni finanziarie, i sistemi core fintech sono significativamente più semplici da gestire. Innovazioni come velocità di rete elevate, computer più veloci, dispositivi mobili, Web 2.0, cloud computing e l'internet delle cose (IoT) aiutano ulteriormente le aziende fintech ad accelerare la transizione.

A causa di queste interruzioni tecnologiche, le aziende fintech possono introdurre prodotti innovativi e coinvolgere i consumatori con procedure aziendali semplici. La tecnologia moderna aiuta a ridurre i costi aziendali, fornendo al contempo un'esperienza del consumatore di gran lunga migliore.

Il passaparola e l'esposizione sui social media hanno reso molte startup fintech popolari, con un'alta accettazione da parte dei clienti. Un maggiore utilizzo delle soluzioni di tecnologia finanziaria ha attratto investitori, innescando una reazione a catena di sconvolgimenti nel business. Di conseguenza, le aziende fintech hanno iniziato a fornire nuovi modelli di business e hanno contribuito a far evolvere l'industria finanziaria.

L'aumento delle velocità di rete e i prezzi più bassi dei dati da parte dei fornitori di telecomunicazioni sono fattori essenziali per il successo e lo sviluppo delle applicazioni fintech. Dal debutto delle reti 1G alle reti 5G di oggi, le velocità di rete stanno migliorando costantemente. C'è anche una significativa riduzione del costo della trasmissione dei dati.

Inoltre, i fornitori di telecomunicazioni facilitano la facile trasmissione di voce su protocollo internet (VoIP), accesso a internet, video e messaggi multimediali tramite dispositivi mobili. I telefoni cellulari sono una grande innovazione tecnologica che alimenta le fintech.

Vantaggi della fintech

Le applicazioni fintech offrono allo spazio B2B molti potenziali vantaggi. Mentre alcune applicazioni fintech sono specifiche per i consumatori (applicazioni di finanza personale, ad esempio) o beneficiano direttamente il consumatore, la maggior parte delle soluzioni in questo spazio sono focalizzate sul B2B.

• Introdurre trasparenza. Uno dei principali vantaggi della fintech, specialmente nella fintech basata su blockchain e nella regtech alimentata dall'IA, è la trasparenza. I progetti fintech generano tracce di denaro verificabili e aiutano a identificare le attività fraudolente più velocemente degli esseri umani. La trasparenza in questi progetti catalizza l'evoluzione degli aspetti di antiriciclaggio (AML) e know your customer (KYC) dell'industria.
• Migliorare il processo decisionale. Questo è un settore in cui la fintech aiuta enormemente le aziende, dato l'uso crescente dell'IA nelle soluzioni. Le aziende possono ora fare affidamento su approfondimenti basati su dati alimentati dall'IA per modellare la strategia. Questi approfondimenti aiutano le aziende a prendere decisioni migliori e informate su dove dirigere le risorse e mirare ai clienti.
• Guidare l'automazione. Un altro vantaggio principale della fintech è la sua capacità di risparmiare tempo e denaro. L'automazione e l'accesso facile alle piattaforme fintech guidano le operazioni finanziarie fino al completamento. I fornitori e gli utenti possono svolgere varie attività con maggiore flessibilità. Questo migliora l'efficienza e il throughput risparmiando tempo.

Le sfide della fintech

Il futuro della fintech è illimitato. Il settore fintech è ancora nella sua infanzia, pieno di potenziale non sfruttato e in espansione giorno dopo giorno. Ma non è tutto rose e fiori.

La fintech sta attualmente affrontando sfide significative e, per garantire un successo a lungo termine, le istituzioni devono farsi avanti e risolvere questi problemi. Solo i leader che affrontano queste preoccupazioni apriranno la strada a un vero sviluppo trasformativo.

• Sicurezza dei dati: La sicurezza dei dati è un problema reale nell'era digitale, sia nel mobile banking, nelle applicazioni di pagamento o nella fintech in generale. I sistemi bancari tradizionali si affidano a guardie di sicurezza, telecamere a circuito chiuso, caveau e porte blindate massicce per proteggere i loro dati. Tuttavia, quando si tratta di sicurezza virtuale, non è così semplice. Le vulnerabilità sono molto più sottili e possono avere un impatto significativo sui consumatori con i loro soldi e dati personali a rischio.
• Conformità: La regolamentazione e la conformità sono state al centro dell'attenzione negli ultimi anni, con leggi generali come PSD2, che controlla i servizi di pagamento, e GDPR, che sovrintende all'uso dei dati. Le regolamentazioni e la conformità influenzano ogni elemento del business finanziario. Man mano che vengono implementate ulteriori regole globali, le aziende fintech devono rimanere conformi – questo è fondamentale per la fiducia dei fornitori e dei consumatori.

Usi ed esempi di fintech

Poiché la fintech è uno spazio così ampio, molte sottocategorie rientrano nel suo ambito. La rivoluzione fintech ha influenzato ogni settore dei servizi finanziari, dalle assicurazioni e conformità al banking e ai pagamenti. La fintech cerca di creare istituzioni efficienti ed efficaci, fornire agli utenti più scelte, aumentare la trasparenza e ridurre il tempo perso nelle transazioni finanziarie.

Assicurazioni

La fintech ha causato un tale clamore nel settore assicurativo che ha reso necessaria la creazione di una sottocategoria diversa. Questa sottocategoria è l'insurtech, una combinazione di assicurazioni e tecnologia. Come parte della fintech, l'insurtech ora gestisce tutto, dalle assicurazioni veicolari e sanitarie alle assicurazioni sulla casa. Il business delle assicurazioni opera sul presupposto della condivisione del rischio tra i suoi clienti, con la possibilità che solo pochi facciano reclami alla volta. Di conseguenza, questo settore deve mantenere un pool sano per rimanere a galla.

L'approccio assicurativo tradizionale utilizza tabelle attuariali per assegnare a ciascun cliente un rating di rischio e raggruppare i clienti insieme per garantire che le polizze siano redditizie per l'azienda. Questo suggerisce che alcune persone potrebbero finire per pagare di più in base al livello di dati utilizzati per classificarle.

Le rigide regolamentazioni che governano l'industria assicurativa hanno frenato lo sviluppo e l'implementazione di applicazioni specifiche per le assicurazioni. Tuttavia, le agenzie assicurative hanno ora riconosciuto il potenziale delle soluzioni specifiche per le assicurazioni.

Per soddisfare le esigenze dei clienti in evoluzione, le startup insurtech offrono assicurazioni personalizzate per beni e proprietà. Gli utenti possono personalizzare la copertura assicurativa per i vari prodotti che desiderano assicurare. Individui e aziende possono scegliere di assicurare oggetti di valore selettivi rispetto ad altri non così importanti in caso di emergenze.

Un'altra area in cui le aziende fintech stanno sconvolgendo l'industria è l'aggregazione dei dati su vari pacchetti assicurativi e coperture correlate da diversi fornitori di assicurazioni. Questo rende molto più facile per i clienti esaminare le numerose possibilità disponibili e selezionare i prodotti assicurativi di cui hanno bisogno.

I clienti possono facilmente richiedere o terminare una polizza tramite un sito web o un'app mobile durante il loro periodo di prova con una compagnia assicurativa. Ad esempio, il fornitore di insurtech, Insureon, aiuta grandi aziende e startup a offrire polizze personalizzate per piccole e medie imprese per coprire le loro esigenze uniche.

Alcune fintech stanno sfidando il business delle assicurazioni sanitarie con assistenza end-to-end, inclusa l'assistenza primaria mentre collegano gli individui agli ospedali in caso di emergenza. L'insurtech sta inaugurando la nuova era delle assicurazioni collaborative attraverso assicurazioni P2P e on-demand.

Regolamentazione

La tecnologia regolatoria (regtech) aiuta le istituzioni finanziarie a soddisfare le normative di conformità finanziaria. La regtech sta diventando piuttosto popolare, in parte a causa della recente adozione di prodotti fintech dirompenti. Le aziende regtech utilizzano il cloud computing tramite SaaS per aiutare le istituzioni finanziarie a conformarsi in modo efficiente ed economico alle normative finanziarie.

La regtech si concentra sull'automazione delle regole o dei processi di conformità per le istituzioni finanziarie, in particolare quelli che coinvolgono i requisiti AML e KYC, per combattere le frodi. Consente la gestione rapida ed economica di vasti dati, inclusi dati di transazione o registri e documenti di conformità come le dichiarazioni fiscali aziendali.

La regtech delega il rischio al dipartimento legale di un'istituzione con dati sulle operazioni di riciclaggio di denaro online. Questo include più informazioni sui mercati e le attività sotterranee di cui un team di conformità tradizionale potrebbe non essere a conoscenza. Le soluzioni regtech monitorano le transazioni online in tempo reale e scoprono difetti o anomalie nei pagamenti digitali.

Qualsiasi anomalia viene segnalata alla società finanziaria, che la indaga per determinare se si sta verificando o meno un'attività fraudolenta. Le istituzioni finanziarie che scoprono possibili minacce alla sicurezza finanziaria in anticipo aiutano a ridurre i rischi e i costi associati alle perdite di asset e alle violazioni dei dati.

Ad esempio, la fintech con sede a New York, Chainalysis, sfrutta la blockchain per combattere il riciclaggio di denaro, le frodi e i problemi di conformità nell'industria delle criptovalute. I fornitori di software regtech assistono le aziende finanziarie e le piattaforme di trading di criptovalute con KYC e prevenzione delle frodi. Inoltre, i fornitori fintech collaborano anche con importanti istituzioni finanziarie e governi per rilevare e rispondere ad attività illecite.

Banking

Le banche tradizionali erano inizialmente viste come luoghi per investimenti sicuri e vari servizi convenienti. Ma, i miglioramenti tecnologici degli ultimi anni spingono le banche tradizionali a competere con la fintech.

Il software bancario non è nuovo, ma si è sviluppato rapidamente negli ultimi anni, in particolare nel settore del web e del mobile banking. Con i clienti che spostano il loro focus sulla viabilità fiscale, molte aziende finanziarie stanno implementando o estendendo le loro capacità di mobile banking per soddisfare la crescente domanda di banking digitale. Il mobile banking consente ai consumatori di condurre tutte le attività bancarie direttamente sui loro dispositivi mobili.

La tecnologia bancaria per i consumatori, nota anche come banktech, utilizza l'infrastruttura digitale per fornire soluzioni bancarie e prodotti finanziari simili a quelli accessibili presso le banche tradizionali. Fornisce anche alternative alle banche fisiche con tecnologia digitale.

La maggior parte delle banche ora fornisce alcune funzionalità di web e mobile banking sulle loro piattaforme. Il banktech offre una migliore esperienza utente, meno attriti operativi e costi inferiori rispetto al banking convenzionale. Promuove l'inclusione finanziaria per i non bancarizzati o sotto-bancarizzati, consentendo a questi utenti di saltare il passaggio di bancarizzare con un'istituzione fisica.

Ad esempio, Chime è un pioniere nel mobile banking, offrendo conti di risparmio senza commissioni e automatizzati e pagamento anticipato tramite deposito diretto.

Prestiti

Il prestito è uno dei compiti più critici dei mercati monetari e delle banche. I prestatori di servizi finanziari includono società di investimento e prestatori individuali. L'industria del prestito nel suo insieme è divisa in due categorie: prestito formale e prestito informale.

Nel prestito formale, il prestatore e il mutuatario stipulano un accordo legale per prestare una somma specifica per un periodo stabilito. Il mutuatario garantisce che il denaro originale, compresi gli interessi, sarà restituito al prestatore dopo il termine concordato.

Il prestito informale precede il prestito formale. Spesso include transazioni di basso valore, ma questo tipo di transazione viene eseguito molto più frequentemente di qualsiasi altro tipo di prestito. Il prestito peer-to-peer è un altro nome per questa forma di prestito.

Il prestito informale coinvolge prestiti tra amici, parenti, conoscenti e così via. Include anche prestiti da organizzazioni quasi-governative, gruppi no-profit e istituzioni religiose.

Dopo la crisi finanziaria del 2008, le istituzioni di credito e prestito affermate hanno affrontato requisiti di approvazione dei prestiti più elevati legati alla conformità. Di conseguenza, i loro processi sono diventati più complicati e dispendiosi in termini di tempo. Di conseguenza, le fintech sono emerse con soluzioni dirompenti in questo mercato.

L'obiettivo della tecnologia del prestito, nota anche come lendtech, è fornire servizi finanziari ai clienti attraverso processi più accurati ed efficienti. I sistemi lendtech innovativi possono valutare e convalidare le credenziali di identificazione utilizzando algoritmi di IA e ML per risultati privi di errori. Gli algoritmi di analisi predittiva proiettano le possibilità di reddito, valutano il track record di un mutuatario, valutano le garanzie e prevedono i cambiamenti nel comportamento del mutuatario.

Il prestito fintech è classificato nelle seguenti categorie di finanziamento.

Prestito peer-to-peer (P2P)

Coinvolge le transazioni effettuate direttamente tra le persone. Ad esempio, Upstart è una startup fintech fondata da un gruppo di ex dipendenti di Google. L'azienda utilizza il suo software di sottoscrizione per identificare i futuri mutuatari prime in base alla loro istruzione e storia lavorativa, anche con un credito attuale incerto o limitato.

Prestito POS

Questo stile di prestito è comune come canale di prestito formale nella maggior parte delle economie affermate. Esiste anche in praticamente tutti gli altri mercati come prestito informale, ad hoc e situazionale. Il prestito POS si verifica principalmente al punto vendita del commerciante, dove gli individui cercano credito per coprire i loro acquisti.

Le fintech hanno formalizzato il prestito POS per capitalizzare le possibili prospettive. Inizialmente, era PayPal, e poi una serie di altre aziende, come Affirm, Klarna, e Zest, sono diventate prominenti in questo mercato.

Prestito online (B2B/B2C)

Dopo la crisi finanziaria del 2008, è diventato difficile per i banchieri offrire prestiti. Anche le banche affermate sono rimaste indietro in termini di un'esperienza digitale convincente. Le fintech hanno colmato questo divario con flussi di lavoro online e uso trasparente di algoritmi ML proprietari e partnership digitali.

I prestatori online forniscono un elenco di quotazioni con le migliori condizioni di rimborso possibili. I loro siti web includono anche più opzioni di tassi di interesse fissi e regolabili in base ai parametri di ricerca. Alcune fintech, come Avant, Earnest, Kabbage, e OnDeck, hanno optato per capitalizzare su questo potenziale.

Prestito payday

Il prestito payday è un prestito non garantito per una piccola somma di denaro con un periodo di rimborso relativamente breve. I prestatori prelevano il rimborso dal futuro stipendio dell'individuo. Le persone prendono principalmente questi prestiti per coprire obblighi finanziari come i pagamenti dell'assicurazione auto.

Oltre alle unioni di credito, le fintech in tutto il mondo stanno sconvolgendo l'industria del prestito payday con varie proposte alternative. EarlySalary, una startup di prestito payday, sta trasformando l'industria del prestito payday. EarlySalary è una startup fondata in India che colma le esigenze di micro-finanziamento con prestiti rapidi.

Microfinanza

Le persone nella maggior parte dei paesi in via di sviluppo, tra cui Cina, India, Brasile e Bangladesh, non possono facilmente ottenere prestiti attraverso i servizi bancari. Le aziende fintech in queste nazioni operano come organizzazioni a scopo di lucro o no-profit per alleviare la povertà. Le grandi banche riconoscono questo come un potenziale prospetto economico e si stanno preparando a entrare in questo mercato.

Le startup di microfinanza stanno portando i non bancarizzati nei sistemi finanziari e promuovendo l'inclusione finanziaria. Sandah, un'azienda fintech egiziana, fornisce soluzioni di microfinanza e finanziamento immobiliare per i sotto-bancarizzati. Inoltre, l'azienda mira ad espandere le opportunità di progetto, generare opportunità di carriera per giovani professionisti e migliorare le competenze dei dipendenti industriali.

Crowdfunding

Coinvolge diversi investitori o prestatori che contribuiscono monetariamente alle spese presenti o future di un progetto. Il numero di contributi e l'esito desiderato variano tra gruppi di investitori e prestatori nel crowdfunding.

Le piattaforme di crowdfunding consentono anche a piccoli investitori di investire in opportunità altrimenti riservate a grandi investitori, come venture capitalist (VC) e case di fondi. Ad esempio, AngelList è una piattaforma per startup per raccogliere fondi online, reclutare e candidarsi a incubatori per far crescere le loro imprese.

Pagamenti

Uno dei settori più complicati nel mondo finanziario è l'industria dei pagamenti. La più grande sottocategoria nello spazio fintech, i pagamenti, ha semplificato varie attività aziendali. Numerosi partecipanti nel settore dei pagamenti devono collaborare per renderlo efficace.

Le soluzioni di pagamento mirano a ridurre i tempi di transazione tra le istituzioni finanziarie, specialmente nel mercato dei trasferimenti di denaro internazionali, che è stato la rovina dell'esistenza di molti imprenditori.

La tecnologia dei pagamenti o paytech si concentra sulla gestione degli asset e sull'elaborazione sicura ed efficiente di diverse transazioni di pagamento. Lo sviluppo e l'integrazione di applicazioni di elaborazione elettronica e varie reti di elaborazione si fondono con tecnologie a livello di consumatore come dispositivi indossabili e dispositivi connessi per migliorare la connessione digitale e la protezione dell'identità del cliente.

Gli investimenti sono più alti nel settore fintech dei pagamenti, seguiti dalla gestione patrimoniale. Le soluzioni di pagamento stanno sconvolgendo campi come i pagamenti peer-to-peer, i portafogli e le soluzioni POS.

A parte le startup fintech che rivoluzionano direttamente il settore dei pagamenti, alcune altre fintech contribuiscono al business dei pagamenti in modi diversi. I prodotti legati all'onboarding, know-your-customer (KYC) e alla fedeltà sono tra le funzioni aziendali che queste aziende fintech stanno sfidando.

Con soluzioni di gateway di pagamento come Square, le piccole imprese possono ora accettare carte di credito e debito, attirando una serie di potenziali clienti non disposti a usare contanti. La rivoluzione del portafoglio multicanale è iniziata con il lancio di aziende di portafogli come PayPal. Tuttavia, i progressi nella tecnologia mobile hanno accelerato la disponibilità di capacità di scripting lato client.

Con il rilascio del primo iPhone di generazione, l'industria dei telefoni cellulari e altri dispositivi mobili hanno cambiato il modo in cui le persone facevano affari. I pagamenti mobili, in particolare, sono ora una categoria fintech importante, aprendo la porta all'inclusione finanziaria per tutti.

I sistemi POS fintech aiutano le aziende a replicare un'esperienza di shopping online. Alcune aziende fintech POS facilitano le transazioni di e-commerce online integrate con pagamenti e soluzioni iPad comparabili per stabilimenti fisici. Altri fornitori utilizzano un lettore di carte di credito abilitato Bluetooth presso i terminali POS, principalmente per le vendite in negozio.

Rimesse e trasferimento di denaro

Un'area significativa in cui la fintech ha avuto un impatto profondo è le soluzioni di rimessa e trasferimento di denaro. Questi strumenti sono cruciali per individui e aziende, specialmente quelli coinvolti in transazioni internazionali.

I metodi tradizionali di invio di denaro oltre confine erano spesso lenti, costosi e pieni di burocrazia. Tuttavia, le soluzioni fintech hanno rivoluzionato questo processo fornendo opzioni più veloci, più convenienti e più trasparenti.

Aziende come TransferWise (ora Wise) hanno reso possibile eseguire trasferimenti di denaro internazionali quasi istantaneamente, con commissioni più basse e tassi di cambio migliori rispetto alle banche convenzionali.

Blockchain

Sebbene la blockchain non sia unica per l'industria dei servizi finanziari, sta lentamente venendo accettata. La tecnologia blockchain conserva i record su una rete di computer. Tutti i dati sono ospitati in un registro distribuito, che garantisce l'integrità dei dati ospitati nel sistema confrontandoli con tutti gli altri registri esistenti.

La struttura dei dati che contiene i record transazionali su una blockchain contribuisce alla sicurezza, alla trasparenza e alla decentralizzazione. Ogni transazione è crittografata e la probabilità di attacchi informatici riusciti è trascurabile.

Le piattaforme blockchain aiutano a gestire contratti intelligenti, Proof-of-Work e transazioni peer-to-peer. Sebbene questa nuova tecnologia sia ancora nella sua fase di sviluppo iniziale, la blockchain consente alle organizzazioni finanziarie di fornire mezzi più sicuri, privati e trasparenti per tracciare l'intero ciclo di vita delle transazioni finanziarie.

La tecnologia blockchain è utilizzata in vari modi nell'industria dei servizi finanziari. Per molti anni, la blockchain è servita come base per le criptovalute, un tipo di denaro digitale o virtuale che elimina la necessità di banconote o monete. Le piattaforme di criptovaluta basate su blockchain come Coinbase consentono agli utenti di acquistare e scambiare criptovalute come Bitcoin e Litecoin.

Mentre gli organismi di regolamentazione stanno ancora istituendo regolamenti solidi, la tecnologia blockchain, sia pubblica che privata, è qui per restare. Introduce anche il concetto di open banking, che sostiene che i fornitori terzi dovrebbero avere accesso alle informazioni bancarie per sviluppare app che stabiliscano una rete di istituzioni finanziarie affiliate e fornitori terzi.

Dati

Le API di dati finanziari cambiano la visione dell'industria dei servizi finanziari sul banking e rafforzano l'open banking come concetto valido. L'open banking si riferisce alle banche che supportano le startup di tecnologia finanziaria con dati dei clienti essenziali per sviluppare applicazioni per i clienti bancari.

L'anonimizzazione dei dati è la chiave per la futura viabilità dell'open banking, poiché comporta la pulizia dei dati da qualsiasi informazione personale prima che venga trasmessa. Questo garantisce la privacy degli utenti e consente alle aziende di utilizzare questi enormi set di dati per sviluppare soluzioni innovative che beneficiano l'intera industria. I regolatori guidano gli sforzi di open banking con leggi per promuovere la concorrenza e la scelta dei consumatori catalizzando l'innovazione nel settore.

Le API di dati finanziari sono strumenti multifaccettati che possono fornire valore in vari modi, inclusi il collegamento delle aziende alle informazioni sui titoli.

Il futuro della fintech: cosa potrebbe essere?

I prossimi anni sembrano promettenti per l'industria fintech. I progressi nell'intelligenza artificiale, nella gestione dei dati e nell'analisi guideranno ancora più innovazione nel settore. Le pratiche di open banking e un aumento delle API di dati finanziari guideranno ulteriormente lo sviluppo delle applicazioni fintech. I progetti blockchain hanno il potenziale per catalizzare una rapida evoluzione nell'industria bancaria e oltre.

L'industria dei servizi finanziari deve adattarsi e fare affidamento sulla tecnologia sia nei periodi di sconvolgimenti economici positivi che negativi. La pandemia di COVID-19 ha sottolineato l'importanza delle istituzioni finanziarie con un'infrastruttura digitale solida e agile. Leggi di più sul perché le istituzioni finanziarie stanno adottando sempre più la fintech in un mondo remoto.