Lavagem de Dinheiro: Como os Escritórios Ajudam a Manter a Sujeira Fora

Dinheiro. Todo mundo quer. Todo mundo quer muito.

Mas ter dinheiro em grandes quantidades de dinheiro em espécie levanta bandeiras em instituições financeiras e governamentais. A necessidade de parecer legal e legítimo dá origem a uma atividade criminosa conhecida como lavagem de dinheiro, e as empresas usam software de combate à lavagem de dinheiro (AML) para combatê-la.

O “dinheiro sujo” de atividades criminosas é “limpo” através da lavagem de dinheiro.

Esta é a explicação resumida de Marty Byrde sobre lavagem de dinheiro da popular série da Netflix, Ozark:

Indivíduos e sindicatos do crime de colarinho azul e branco estão envolvidos em atividades de lavagem de dinheiro. Agências de aplicação da lei e empresas em todo o mundo têm medidas AML para descobrir e prevenir a lavagem de dinheiro.

Por que a lavagem de dinheiro é ilegal?

A lavagem de dinheiro é considerada um crime em muitas jurisdições. É ilegal porque permite que criminosos lucrem substancialmente com atividades como tráfico de drogas e extorsão. Além disso, como você leu acima, envolve mais de um crime para ser bem-sucedido.

Embora a origem do dinheiro usado para lavagem seja ilegal, seu ato também é ilegal. Se os lucros de atividades ilegais não fossem lavados, os criminosos não seriam capazes de explicar sua origem.

Se as agências de inteligência financeira perceberem que o imposto não foi pago ou que o criminoso está desempregado, isso levantará bandeiras vermelhas para as autoridades, que então iniciarão investigações.

Importância de combater a lavagem de dinheiro

A lavagem de dinheiro é ilegal, e as medidas para eliminá-la são cruciais. As leis e práticas AML visam impedir que criminosos lucrem com a lavagem de dinheiro.

A lavagem de dinheiro “limpa” o dinheiro sujo que esses criminosos fazem. Colocar um fim nessas atividades beneficia a sociedade, já que atividades ilegais como tráfico de drogas e de pessoas, contrabando e extorsão representam ameaças graves às vidas humanas e economias. Fazer uso de software AML pode ajudar a combater esse problema.

Lavagem de dinheiro vs. evasão fiscal

A evasão fiscal ocorre quando uma pessoa deliberadamente não paga impostos e responsabilidades. É uma atividade ilegal, e aqueles pegos por evasão fiscal estão sujeitos a crimes. É uma ofensa federal sob o código tributário do Internal Revenue Service.

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A lavagem de dinheiro é usada como uma forma de esconder a origem e a quantidade de renda. Através do crime organizado, a lavagem de dinheiro mascara a renda ilegal e a retrata como legítima, apagando completamente as evidências de renda ilegal.

História da lavagem de dinheiro

A lavagem de dinheiro pode ser rastreada até antigos comerciantes chineses que circulavam dinheiro através de várias fontes e transações financeiras para mascarar seu dinheiro de agências governamentais. O termo “lavagem de dinheiro” tornou-se popular em 1920, durante a era da proibição e os estágios iniciais do crime organizado.

Edward O’Hare, o contador do gângster americano Al Capone, comprou muitas lavanderias e as usou como fachada para lavar dinheiro obtido de várias fontes, como distribuição de bebidas alcoólicas. A conexão de Capone com essas lavanderias pode ser explicada como a origem do termo “lavagem de dinheiro”.

À medida que o tráfico de drogas aumentou na década de 1980, também aumentou a lavagem de dinheiro, e somente durante a era da “guerra às drogas” nos Estados Unidos a lavagem de dinheiro se tornou uma ofensa mais séria.

A guerra às drogas estava no auge nos EUA durante a década de 1980. O presidente Ronald Reagan e sua administração tomaram medidas rigorosas para prevenir a lavagem de dinheiro, da qual os traficantes de drogas dependiam para ter acesso ao seu dinheiro das drogas. Muitas leis, como a Lei de Controle de Lavagem de Dinheiro de 1986, foram estabelecidas, e a lavagem de dinheiro foi considerada um crime federal.

Logo após a Convenção de Viena, o Grupo de Ação Financeira (FATF) foi estabelecido em 1989 durante a cúpula do G7. O FATF analisa atividades e tendências de lavagem de dinheiro. Ele avalia as medidas preventivas que as agências governamentais tomaram. Trinta países fazem parte do FATF, incluindo os EUA e o Reino Unido.

No início dos anos 2000, após o ataque de 11 de setembro de 2001, a lavagem de dinheiro enfrentou regulamentações mais rigorosas. Os Estados Unidos aprovaram o Patriot Act. Uma parte do Patriot Act permitiu que as instituições aumentassem seus programas AML e monitorassem contas bancárias offshore em um nível mais alto. Isso fortaleceu a lei de 1986, aumentando a colaboração entre a aplicação da lei e as instituições financeiras.

Desde 2010, tornou-se mais difícil lavar dinheiro, mas a prática ainda existe. Muitos bancos ao redor do mundo estão sendo investigados por estarem envolvidos com lavagem de dinheiro.

Exemplos de lavagem de dinheiro

Depois que Al Capone foi condenado por evasão fiscal (já que as leis de lavagem de dinheiro ainda não existiam), outros lançaram operações mais complexas para esconder os lucros de atividades criminosas e evitar a acusação.

Meyer Lansky depositou famosamente grandes quantidades de dinheiro em contas offshore na Suíça e depois as pegou emprestadas dos mesmos bancos. Esses pareciam ser empréstimos genuínos que eram apoiados pelo dinheiro ilegal e podiam até ser declarados para deduções fiscais.

Outro exemplo de lavagem de dinheiro ocorreu durante a campanha de reeleição do presidente Richard Nixon. Para evitar divulgar contribuições financeiras de doadores anônimos ou contribuintes ilegais, as doações foram coletadas e depositadas em um banco que não permitia que o governo dos EUA intimasse esses registros. Esses fundos poderiam ser retirados posteriormente como cheques administrativos e movidos facilmente.

Como funciona a lavagem de dinheiro?

A lavagem de dinheiro se aplica a grandes quantidades de dinheiro. Por exemplo, criminosos de pequeno porte, como batedores de carteira ou traficantes de drogas, não precisam necessariamente lavar dinheiro. Quando pagam por bens, aluguel ou serviços públicos em dinheiro, isso nem sempre levanta suspeitas.

Quem precisa então? Criminosos que precisam usar grandes quantidades de dinheiro sem provocar a atenção das autoridades ou instituições financeiras requerem um esquema de lavagem de dinheiro. Estabelecimentos que recebem principalmente em dinheiro, como lavanderias ou bares, são usados como fachadas.

Como funciona?

Existem três etapas de lavagem de dinheiro: colocação, camuflagem e integração.

1. Colocação

Grandes quantidades de dinheiro de crimes como tráfico de drogas e de pessoas requerem colocação. O objetivo aqui é “colocar” ou depositar dinheiro em uma conta de um intermediário ou transferi-lo usando uma terceira pessoa.

O dinheiro ilegal é dividido em várias partes. Isso é conhecido como “estruturação” ou “smurfing”. O criminoso deposita pequenas quantidades de dinheiro várias vezes em diferentes agências bancárias para fazer parecer que essas transações não estão conectadas. Eles o dão a seus parentes imediatos ou associados de confiança ou contratam uma “mula de dinheiro” que abre uma nova conta e deposita o dinheiro sempre que necessário.

2. Camuflagem

Esta etapa é executada para esconder a origem do dinheiro. Embora os bancos estejam atentos a esses atos, os criminosos usam métodos mais complexos para alcançar seus objetivos. Nesta etapa, o criminoso pode empregar um lavador de dinheiro profissional. Com base na quantidade de dinheiro, o criminoso pode contratar um indivíduo que seja contador profissional ou uma equipe de especialistas.

As mulas de dinheiro são importantes nesta etapa. Tudo o que precisam fazer é depositar ou retirar o dinheiro de seu banco.

3. Integração

Nesta etapa final, os criminosos tentam usar os fundos obtidos da camuflagem para realizar transações legais. O dinheiro é usado para comprar imóveis, investimentos ou veículos. Eles também usam esse dinheiro ilegal para comprar estabelecimentos como bares, empreendimentos turísticos e outros negócios baseados em dinheiro, como catering ou entretenimento.

É provável que se empreguem em posições fictícias para reduzir a suspeita.

Tipos de lavagem de dinheiro

Embora a lavagem de dinheiro tenha diferentes etapas, existem diferentes práticas às quais se aplica. Aqui estão alguns de seus diferentes tipos:

Lavagem de dinheiro por estruturação

Este tipo de lavagem de dinheiro é conhecido como “smurfing”. Acontece quando um criminoso pega dinheiro sujo e o divide em quantias menores e menos suspeitas. Eles fazem isso comprando ordens de pagamento ou cheques administrativos.

Lavagem de dinheiro baseada em comércio

A lavagem baseada em comércio é a prática de modificar faturas ou documentos comerciais para mascarar os lucros do crime como “lucros de negócios”.

O dinheiro geralmente deixa um rastro de papel, e os bancos não suspeitam que esses lucros sejam sujos.

No entanto, a Rede de Execução de Crimes Financeiros (FinCEN) e outras agências de aplicação da lei investigarão se os bancos apresentarem um relatório de atividade suspeita (SAR) após perceberem um aumento substancial nos lucros.

Lavagem de dinheiro baseada em dinheiro

Este tipo de lavagem funciona depositando uma quantidade considerável de dinheiro sujo, obtido de atividades ilegais, em um negócio como uma lavanderia, um lava-jato, um clube ou qualquer negócio predominantemente baseado em dinheiro. O banco não saberá se o dinheiro é sujo, mas em certos casos, o criminoso que possui um negócio baseado em dinheiro pode incriminá-lo.

Lavagem de dinheiro baseada em captura 

Quando os lavadores de dinheiro possuem uma instituição financeira, é conhecido como lavagem de dinheiro baseada em captura. Neste caso, o dinheiro ilegal se move por todo o banco e é transferido para outros bancos. É difícil para o criminoso aplicar sanções financeiras a esse dinheiro, já que ele se move sem muito alarde.

Lavagem de dinheiro em cassinos 

Os ganhos de qualquer jogo em um cassino são completamente legais e pagos em dinheiro. Os criminosos compram fichas com o dinheiro ilegal, jogam uma pequena quantia e devolvem as fichas por dinheiro. Isso significa que o dinheiro fica limpo. No entanto, os bancos estão atentos a esse método ilegal e esse método pode facilmente levantar suspeitas.

Lavagem de dinheiro em imóveis

A lavagem de dinheiro também pode ocorrer através de negócios imobiliários. Um criminoso pode comprar uma propriedade com dinheiro, vendê-la imediatamente e todos os lucros serão considerados legais. Isso é conhecido como “flipping de propriedade”. É ilegal e é sinalizado como suspeito.

Lavagem de dinheiro através de empresas de fachada 

Uma empresa de fachada é um estabelecimento que existe apenas no papel. A lavagem de dinheiro através de trusts e empresas de fachada esconde os verdadeiros proprietários do dinheiro. Esses estabelecimentos não são obrigados por lei a divulgar o verdadeiro proprietário. Empresas de fachada ou trusts são frequentemente referidos como “ratholes”.

Lavagem de dinheiro baseada em transações

Comerciantes que processam intencionalmente ou não transações ilegais de cartão de crédito, ou até mesmo criptomoedas (como bitcoin) para empresas, é conhecido como lavagem de dinheiro baseada em transações. Este não é um tipo tradicional de lavagem de dinheiro, pois usa um ecossistema de pagamento para esconder o fato de que a transação ocorreu. Exemplos desse tipo incluem o uso de sites falsos como fachada para lavar dinheiro.

Lavagem de dinheiro eletrônica

O aumento da internet e dos serviços baseados na internet desde 2000 proporcionou inovações como banco digital, serviços de pagamento e pagamentos móveis. Tornou-se mais difícil rastrear transferências de dinheiro ilegais. Os criminosos também usam técnicas de mascaramento de servidor para esconder seus endereços IP e permanecer completamente anônimos. Criptomoedas como Bitcoin também fizeram incursões na lavagem de dinheiro na última década. Embora esses métodos ilegais não permitam que o criminoso seja completamente anônimo, eles são intraceáveis em comparação com transações regulares.

Combatendo a lavagem de dinheiro

Prevenir e combater a lavagem de dinheiro é essencial. Existem medidas AML e de combate ao financiamento do terrorismo (CFT) para combater a lavagem de dinheiro nos Estados Unidos. O Grupo dos Sete (G-7) formou o FATF em 1989 para combater a lavagem de dinheiro em todo o mundo. Foi até expandido para cobrir o financiamento do terrorismo no início dos anos 2000.

A Associação de Especialistas Certificados em Combate à Lavagem de Dinheiro (ACAMS) oferece um curso de certificação. Isso ajuda indivíduos interessados a seguir o curso e obter uma designação conhecida como "Especialista Certificado em Combate à Lavagem de Dinheiro" (CAMS).

Medidas preventivas

Para impedir que dinheiro sujo entre no sistema financeiro dos EUA, o Congresso aprovou leis a partir de 1970. Isso é conhecido como Lei de Sigilo Bancário ou BSA. Esta lei exige que instituições financeiras, incluindo bancos, emissores de cartões de crédito e serviços de dinheiro, relatem transações suspeitas.

Por exemplo, transações em dinheiro que excedem $10.000 devem ser relatadas em um relatório de transação de moeda (CTR) ao Departamento do Tesouro. Esta informação é usada pelo FinCEN.

Medidas criminais

A lavagem de dinheiro é uma ofensa criminal nos EUA. A Lei de Controle de Lavagem de Dinheiro de 1986 será aplicada se um indivíduo intencionalmente tentar ocultar transações, esconder grandes quantias de dinheiro e encobrir suas fontes.

Melhor software de combate à lavagem de dinheiro

As empresas usam software de combate à lavagem de dinheiro para detectar e interromper atividades suspeitas por indivíduos ou organizações cujo principal objetivo é gerar renda através de ações ilegais. Este software precisa estar em conformidade com regulamentos como o BSA e com as próprias políticas corporativas da empresa sobre crimes financeiros.

Para se qualificar para inclusão na categoria de combate à lavagem de dinheiro, um software deve fazer o seguinte:

• Usar algoritmos para detecção de fraudes e gestão de riscos
• Fornecer listas de observação de indivíduos suspeitos ou potencialmente suspeitos na indústria
• Permitir que os usuários atribuam pontuações com base no risco
• Fornecer documentos e relatórios AML para conformidade
• Fornecer modelos comportamentais para detectar indivíduos ou organizações suspeitas
• Oferecer painéis com dados em tempo real para permitir que os usuários tomem medidas rápidas

* Esses dados foram extraídos de G2 em 25 de abril de 2022. Algumas avaliações podem ter sido editadas para clareza.

1. Refinitive World-Check Risk Intelligence

Refinitive World-Check Risk Intelligence fornece informações precisas e confiáveis para ajudá-lo a tomar decisões informadas. Possui centenas de pesquisadores e analistas especializados em todo o mundo que aderem às diretrizes de pesquisa mais rigorosas ao coletar informações de fontes confiáveis e respeitáveis, como listas de observação, registros governamentais e pesquisas de mídia.

O que os usuários gostam:

“A interface do aplicativo é amigável. Não há atraso de tempo, pois obtemos os resultados em um piscar de olhos.”

 - Revisão do Refinitive World-Check Risk Intelligence, Amit S.

O que os usuários não gostam:

“No geral, esta ferramenta é bastante útil, mas não é a definitiva, pois requer atualização contínua para garantir que novos requisitos regulatórios e novos riscos ameaçadores sejam considerados na aplicação RI.”

- Revisão do Refinitive World-Check Risk Intelligence, Mohammed Salim A.

2. Trulioo

Trulioo constrói confiança online para proteger seu negócio e clientes. Seu mercado de redes de identidade global, GlobalGateway, ajuda as organizações a cumprir os requisitos AML e de Diligência devida ao Cliente (CDD) automatizando os fluxos de trabalho Conheça seu Cliente (KYC) e Conheça seu Negócio (KYB).

O que os usuários gostam:

“Estamos no espaço de serviços financeiros e usamos o Trulioo para verificar as identidades dos clientes para atender aos requisitos de combate à lavagem de dinheiro. O Trulioo funciona bem para verificar os detalhes de identidade rapidamente, sem precisar voltar aos nossos clientes para que eles completem mais etapas. Coletamos seus detalhes de verificação e os colocamos no Trulioo. Ele verifica isso contra seu registro de crédito rapidamente, e está feito!”

- Revisão do Trulioo, Adam P.

O que os usuários não gostam:

“O Trulioo tenta fornecer serviços para muitos países e parece que eles se estendem demais para fornecer quantidade, não qualidade. Assim, muitas regiões que eles tentam atender para verificação de identidade resultam em taxas de correspondência consistentemente baixas. Além disso, não possui a funcionalidade para realizar triagem contínua de listas, o que seria uma ferramenta incrível para eles terem.”

- Revisão do Trulioo, Paulo D.

3. Sanction Scanner

Sanction Scanner é um provedor de soluções de combate à lavagem de dinheiro. Eles fornecem soluções AML econômicas que empresas de qualquer tamanho podem usar. Eles atuam em mais de 35 países com soluções AML globais. As empresas conhecem seus clientes, monitoram transações e verificam dados de mídia adversa com suas soluções.

O que os usuários gostam:

“O Sanction Scanner me ajudou a reduzir minha carga de trabalho, o que era algo que eu precisava há muito tempo. Não ter que escrever um relatório em papel é incrível. Os dados confiáveis do Sanction Scanner são outro ponto positivo também.”

- Revisão do Sanction Scanner, Henry D.

O que os usuários não gostam:

“Tivemos problemas com as senhas. Eles não me enviaram uma. Então, enviei um e-mail para eles e resolveram meu problema.”

- Revisão do Sanction Scanner, Giorgia T.

4. PassFort

PassFort transforma a forma como os profissionais de conformidade trabalham, rompendo o compromisso entre eficiência de conformidade e excelentes experiências do cliente na luta contra o crime financeiro. Nascido na nuvem, as soluções SaaS da PassFort definem uma nova onda de RegTech, permitindo que empresas de serviços financeiros regulamentados gerenciem risco, confiança e padrões de conformidade em relacionamentos com clientes.

O que os usuários gostam:

“Gosto da eficiência. Foi fácil de aprender quando entrei na minha empresa. Além disso, a equipe é muito rápida em responder e podemos facilmente fazer ajustes em nossos produtos, se necessário.”

- Revisão do PassFort, Samuel L.

O que os usuários não gostam:

“Como um cliente muito exigente da PassFort, às vezes pedimos prazos muito apertados para vários projetos concorrentes. Compreensivelmente, a equipe não pode se comprometer com todos os pedidos, mas achamos que a disposição da PassFort em trabalhar conosco para encontrar compromissos e soluções aceitáveis é ótima e fortaleceu ainda mais nossa base como parceiros.”

- Revisão do PassFort, Dave C.

5. Encompass

Encompass automatiza informações KYC para grandes empresas financeiras e de serviços profissionais globalmente. Ele fornece acesso simultâneo e em tempo real a várias fontes de informações de empresas globais, registros e pessoas. Usando pesquisa robótica para descobrir tudo o que sua política KYC exige, o Encompass oferece processos mais eficientes e conformidade regulatória mais rápida e segura.

O que os usuários gostam:

“Eu amo o Encompass, sou um oficial de empréstimos e este é nosso software de originação. É extremamente fácil de usar e integrado em todos os departamentos da minha empresa. As personas são fáceis de construir para atender às necessidades específicas da minha empresa. Também adoro o fato de que nosso mecanismo de precificação está embutido, então torna a compra de taxas de juros incrível para o cliente entender”

-Revisão do Encompass, Roxie V.

O que os usuários não gostam:

“A interface do usuário é um pouco antiquada, mas faz o trabalho, e poderia usar algumas atualizações.”

- Revisão do Encompass, Katherine E.

Lavadores de dinheiro - FinCEN está atrás deles! 

Embora a lavagem de dinheiro tenha sido proeminente no século 20, tem sido difícil realizar essa prática nos últimos anos devido às leis AML e ao FinCEN.

No entanto, isso não significa que não exista de forma alguma. O fluxo de caixa ilegal ainda existe, e também os lavadores de dinheiro em todo o mundo. As medidas e o software AML são continuamente atualizados para tentar eliminar as atividades de lavagem de uma vez por todas.

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