Blockchain tem estado presente na consciência pública há algum tempo. 

Grande parte do hype gira em torno de criptomoedas e aplicações voltadas para o consumidor, mas talvez o maior impacto que o blockchain pode ter esteja na interseção dos espaços business-to-business (B2B) e business-to-consumer (B2C).

5 áreas em que o blockchain pode melhorar a indústria de seguros 

Os benefícios de implementar a tecnologia blockchain incluem registros imutáveis com trilhas de auditoria fáceis de rastrear, contratos inteligentes que são executados automaticamente, acesso a registros baseado em permissões e detecção de fraudes. A tecnologia blockchain afetará todos os aspectos da indústria de seguros, mas ainda não se sabe qual será o cronograma.

1. Detecção de fraudes em seguros

Custando à indústria mais de 40 bilhões de dólares por ano, as reivindicações fraudulentas são um espinho no lado dos provedores de seguros; é desnecessário dizer que reduzir a frequência de reivindicações fraudulentas seria um desenvolvimento positivo para toda a indústria. Existem vários tipos de fraudes em seguros, incluindo desvio de prêmios, churn de taxas, divisão de ativos e fraudes de compensação de trabalhadores. Esses esquemas comuns têm um impacto maior durante tempos de desastre, quando um grande número de reivindicações é processado e pago aos segurados. O potencial para uma reivindicação fraudulenta passar despercebida e ser paga é maior durante esses períodos devido ao volume de reivindicações.

A detecção de fraudes é um benefício significativo dos produtos de blockchain para seguros. O registro imutável fornecido por um blockchain de um provedor impede que múltiplas reivindicações sejam apresentadas a partir do mesmo acidente. Cada apólice será armazenada no blockchain, e cada ação tomada pelo segurado ou segurador será incluída nesse registro. Os clientes podem um dia ser obrigados a fornecer informações biométricas antes de poderem carregar dados no blockchain. Desta forma, apenas dados verificados acabam sendo registrados. Este é um ponto de venda importante para a mudança para o blockchain, já que os registros armazenados lá são considerados imutáveis.

2. Processamento de sinistros de seguros

O processamento e a gestão de sinistros de seguros é uma parte da indústria pronta para a disrupção — e a tecnologia blockchain em particular.

O rastreamento de ativos físicos, habilitado pela internet das coisas (IoT), é outra forma de a tecnologia blockchain melhorar o processamento de sinistros. Os ativos físicos são rastreados usando sensores conectados à internet; mudanças na condição de um ativo são rastreadas e adicionadas ao registro do ativo armazenado no blockchain. Se um evento desencadeador que se enquadra nos parâmetros de reembolso ocorrer, um contrato inteligente é executado automaticamente e libera fundos para o titular da reivindicação apropriado. Automatizar o processo de sinistros é uma tarefa difícil, mas várias insurtechs estão trabalhando para resolver esse problema. Empresas como DropIn estão produzindo soluções para tornar o processamento de sinistros o mais fácil e indolor possível.

Atualmente, os programas de processamento de sinistros de seguros não estão aproveitando a tecnologia blockchain. Se o fizessem, poderiam ser capazes de simplificar todo o processo de sinistros sincronizando as ações de reivindicação com o registro do blockchain associado a um ativo específico.

3. Contratos inteligentes em seguros

Contratos inteligentes são um uso chave da tecnologia blockchain, especificamente, o blockchain Ethereum, que foi projetado para a criação e execução de contratos inteligentes. A indústria de seguros tem um uso particular para contratos armazenados em um blockchain que são executados automaticamente. Um sistema como este reduz significativamente a quantidade de pessoal necessário para processar e reembolsar sinistros. A tecnologia seria um sistema de duas camadas. Primeiro, um cliente com uma reivindicação a submete junto com a documentação relevante (fotos, descrições, etc.) ao seu provedor através de um aplicativo voltado para o consumidor em seu dispositivo móvel. A reivindicação é processada por um motor de inteligência artificial, que determina se a reivindicação deve ser sinalizada para revisão adicional devido a preocupações de fraude ou se merece reembolso imediato.

A partir daí, assumindo que o motor de análise determina que a reivindicação é legítima e merece reembolso, ela é registrada no blockchain como um "evento desencadeador". Isso aciona a liberação automática dos fundos apropriados para o segurado. Contratos inteligentes podem muito bem ser o contrato de seguro do futuro.

4. Registros de seguros de saúde em blockchain

Outro uso fascinante possível da tecnologia blockchain na indústria de seguros é nos registros de saúde. A indústria de registros de saúde é massiva, com expectativa de atingir quase 40 bilhões de dólares até 2022. Os provedores médicos lançaram seus sistemas de gestão de registros eletrônicos de forma independente e, por anos, leis rigorosas que regem a privacidade de dados impediram em grande parte o compartilhamento de dados no mundo médico.

Com registros criptografados em blockchain, no entanto, o compartilhamento de dados entre práticas médicas e provedores de seguros de saúde é simplificado e muito mais fácil. A conformidade com a HIPAA, que é um impedimento para o compartilhamento de dados entre provedores de saúde, ainda precisa ser abordada pela nova tecnologia.

5. Resseguro

"Resseguro" refere-se ao seguro que é comprado por uma companhia de seguros. Essencialmente, é seguro para seguradoras. O resseguro é necessário em casos de eventos catastróficos que desencadeiam o pagamento de muitas apólices nos livros de uma seguradora.

O resseguro requer muito compartilhamento de informações entre o segurador primário e o ressegurador (cedente). Essa comunicação é atualmente prejudicada pela falta de práticas de armazenamento de dados consistentes e simplificadas, levando a muito esforço desperdiçado em ambos os lados. Eliminar as dificuldades de compartilhamento de dados e permitir que tanto o cedente quanto o segurador tenham acesso aos mesmos dados por meio de permissões em um blockchain economizaria uma grande quantidade de dinheiro.

Dificuldades na implementação da tecnologia blockchain na indústria de seguros

Há uma infinidade de dificuldades que acompanham a incursão de um provedor de seguros no mundo do blockchain. Estas incluem os complexos contratos de seguros que levam em conta as obrigações de divulgação pré-contratual e outras minúcias obtusas. A automação requer respostas para todas as eventualidades, e todas as possíveis rotas do cliente devem ser abordadas adequadamente antes da implementação.

Uma maneira de aliviar os problemas com a implementação do blockchain na indústria de seguros é incluir escalonamentos de intervenção humana por escrito quando apropriado. Os caminhos automatizados escritos no blockchain devem ser capazes de lidar com a maioria dos casos, mas para situações repletas de ambiguidade, um oficial humano é necessário para investigar e fazer uma determinação final.

O futuro do blockchain em seguros 

A implementação generalizada do blockchain na indústria de seguros provavelmente está a um bom tempo de distância. A transferência de informações para o blockchain é difícil, e no caso de um ataque bem-sucedido de 51% — onde os backups serão armazenados?

A resposta provável é que mesmo após a implementação, registros críticos serão armazenados em sistemas legados existentes ou em ambientes de nuvem seguros para evitar a perda de dados. O blockchain será a fonte definitiva de verdade, mas para manter o seguro contra a perda de dados, as informações serão armazenadas em múltiplos sistemas.

O desenvolvimento potencial mais interessante dentro da indústria insurtech reside na interseção de todos os subconjuntos da tecnologia de seguros. Em última análise, o futuro da indústria envolverá suítes de seguros integradas que mantêm todos os registros em um blockchain, fornecem processamento e reembolso de sinistros automatizados (filtrados por um aplicativo de IA de detecção de fraudes), atualizam automaticamente as políticas regulatórias e fornecem portais de autoatendimento voltados para o cliente através dos quais quase todas as ações-chave podem ser realizadas.

O período de transição provavelmente verá consumidores e seguradoras experimentarem condições adversas, já que a mudança representa uma mudança tecnológica significativa. Qualquer disrupção ou evolução significativa deve ser vista como um período de crescimento, e tempestades devem ser enfrentadas para que toda a indústria se beneficie.

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