La tecnología blockchain ha estado presente en la conciencia pública durante un tiempo. 

Gran parte del entusiasmo gira en torno a las criptomonedas y las aplicaciones orientadas al cliente, pero quizás el mayor impacto que puede tener la tecnología blockchain se encuentra en la intersección de los espacios de negocio a negocio (B2B) y de negocio a consumidor (B2C).

5 áreas en las que el blockchain puede mejorar la industria de seguros 

Los beneficios de implementar la tecnología blockchain incluyen registros inmutables con rastreos de auditoría fáciles de seguir, contratos inteligentes que se ejecutan automáticamente, acceso a registros basado en permisos y detección de fraudes. La tecnología blockchain afectará todos los aspectos de la industria de seguros, pero aún está por verse cuál será el cronograma.

1. Detección de fraudes en seguros

Costando a la industria más de 40 mil millones de dólares al año, las reclamaciones fraudulentas son una espina en el costado de los proveedores de seguros; no hace falta decir que reducir la frecuencia de las reclamaciones fraudulentas sería un desarrollo positivo para toda la industria. Existen múltiples tipos de fraude en seguros, incluyendo la desviación de primas, el churning de tarifas, la división de activos y el fraude en la compensación de trabajadores. Estos esquemas comunes tienen un mayor impacto durante tiempos de desastre, cuando se procesan y pagan un gran número de reclamaciones a los asegurados. El potencial de que una reclamación fraudulenta pase desapercibida y se pague es mayor durante estos períodos debido al volumen de reclamaciones.

La detección de fraudes es un beneficio significativo de los productos de seguros basados en blockchain. El registro inmutable proporcionado por el blockchain de un proveedor evita que se presenten múltiples reclamaciones por el mismo accidente. Cada póliza se alojará en el blockchain, y cada acción tomada por el asegurado o el asegurador se incluirá en ese registro. Es posible que algún día se requiera a los clientes proporcionar información biométrica antes de poder cargar datos al blockchain. De esta manera, solo los datos verificados terminan siendo registrados. Este es un punto de venta clave para cambiar a blockchain, ya que se dice que los registros alojados allí son inmutables.

2. Procesamiento de reclamaciones de seguros

El procesamiento y la gestión de reclamaciones de seguros es una parte de la industria madura para la disrupción, y en particular, la tecnología blockchain.

El seguimiento de activos físicos, habilitado por el internet de las cosas (IoT), es otra forma en que la tecnología blockchain mejora el procesamiento de reclamaciones. Los activos físicos se rastrean utilizando sensores conectados a internet; los cambios en la condición de un activo se rastrean y se agregan al registro del activo alojado en el blockchain. Si ocurre un evento desencadenante que cae dentro de los parámetros de reembolso, un contrato inteligente se ejecuta automáticamente y libera fondos al titular de la reclamación correspondiente. Automatizar el proceso de reclamaciones es una tarea ardua, pero múltiples insurtechs están trabajando para resolver este problema. Empresas como DropIn están produciendo soluciones para hacer que el procesamiento de reclamaciones sea lo más fácil e indoloro posible.

Actualmente, los programas de procesamiento de reclamaciones de seguros no están aprovechando la tecnología blockchain. Si lo hicieran, podrían agilizar todo el proceso de reclamaciones sincronizando las acciones de reclamación con el registro blockchain asociado con un activo en particular.

3. Contratos inteligentes en seguros

Los contratos inteligentes son un uso clave de la tecnología blockchain, específicamente, el blockchain de Ethereum, que fue diseñado para la creación y ejecución de contratos inteligentes. La industria de seguros tiene un uso particular para los contratos alojados en un blockchain que se ejecutan automáticamente. Un sistema como este reduce significativamente la cantidad de personal necesario para procesar y reembolsar reclamaciones. La tecnología sería un sistema de dos capas. Primero, un cliente con una reclamación la presenta junto con la documentación relevante (fotos, descripciones, etc.) a su proveedor a través de una aplicación orientada al consumidor en su dispositivo móvil. La reclamación es procesada por un motor impulsado por inteligencia artificial, que determina si la reclamación debe ser marcada para una revisión adicional debido a preocupaciones de fraude o si merece un reembolso inmediato.

A partir de ahí, suponiendo que el motor de análisis determine que la reclamación es legítima y merece un reembolso, se registra en el blockchain como un "evento desencadenante". Esto desencadena la liberación automática de los fondos apropiados al asegurado. Los contratos inteligentes bien podrían ser el contrato de seguro del futuro.

4. Registros de seguros de salud en blockchain

Otro posible uso fascinante de la tecnología blockchain en la industria de seguros es en los registros de salud. Se espera que la industria de registros de salud alcance casi 40 mil millones de dólares para 2022. Los proveedores médicos lanzaron sus sistemas de gestión de registros electrónicos de manera independiente y durante años, las estrictas leyes que rigen la privacidad de los datos impidieron en gran medida el intercambio de datos en el mundo médico.

Sin embargo, con registros encriptados en blockchain, el intercambio de datos entre prácticas médicas y proveedores de seguros de salud se simplifica y es mucho más fácil. El cumplimiento de HIPAA, que es un impedimento para el intercambio de datos entre proveedores de atención médica, aún necesita ser abordado por la nueva tecnología.

5. Reaseguro

"Reaseguro" se refiere al seguro que compra una compañía de seguros. Esencialmente, es un seguro para aseguradoras. El reaseguro es necesario en casos de eventos catastróficos que desencadenan el pago de muchas pólizas en los libros de una aseguradora.

El reaseguro requiere mucho intercambio de información entre el asegurador primario y el reasegurador (cedente). Esta comunicación actualmente está obstaculizada por la falta de prácticas de almacenamiento de datos consistentes y optimizadas, lo que lleva a un gran desperdicio de esfuerzo en ambos lados. Eliminar las dificultades del intercambio de datos y permitir que tanto el cedente como el asegurador accedan a los mismos datos a través de permisos en un blockchain ahorraría una gran cantidad de dinero.

Dificultades en la implementación de la tecnología blockchain en la industria de seguros

Existen multitud de dificultades que acompañan la incursión de un proveedor de seguros en el mundo del blockchain. Estas incluyen los complejos contratos de seguros que tienen en cuenta las obligaciones de divulgación precontractual y otras minucias obtusas. La automatización requiere respuestas para todas las eventualidades, y todas las posibles rutas del cliente deben ser abordadas adecuadamente antes de la implementación.

Una forma de aliviar los problemas con la implementación de blockchain en la industria de seguros es incluir escalaciones de intervención humana cuando sea apropiado. Los caminos automatizados escritos en el blockchain deberían poder manejar la mayoría de los casos, pero para situaciones llenas de ambigüedad, se necesita un oficial humano para investigar y tomar una determinación final.

El futuro del blockchain en seguros 

La implementación generalizada del blockchain en la industria de seguros probablemente esté a un buen tiempo de distancia. La transferencia de información al blockchain es difícil, y en el caso de un ataque exitoso del 51% — ¿dónde se alojarán las copias de seguridad?

La respuesta probable es que incluso después de la implementación, los registros críticos se alojarán en los sistemas heredados existentes o en entornos en la nube seguros para prevenir la pérdida de datos. El blockchain será la fuente última de verdad, pero para mantener un seguro contra la pérdida de datos, la información se almacenará en múltiples sistemas.

El desarrollo potencial más interesante dentro de la industria insurtech se encuentra en la intersección de todos los subconjuntos de la tecnología de seguros. En última instancia, el futuro de la industria involucrará suites de seguros integradas que mantengan todos los registros en un blockchain, proporcionen procesamiento y reembolso de reclamaciones automatizados (filtrados a través de una aplicación de IA para detección de fraudes), actualicen automáticamente las políticas regulatorias y proporcionen portales de autoservicio orientados al cliente a través de los cuales se puedan realizar casi todas las acciones clave.

El período de transición probablemente verá a los consumidores y aseguradoras experimentar condiciones adversas, ya que el cambio representa un cambio tecnológico significativo. Cualquier disrupción o evolución significativa debe ser vista como un período de crecimiento, y las tormentas deben ser superadas para que toda la industria se beneficie.

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