Blockchain ist seit einiger Zeit im öffentlichen Bewusstsein verankert. 

Vieles des Hypes dreht sich um Kryptowährungen und kundenorientierte Anwendungen, aber vielleicht liegt der größte Einfluss, den Blockchain haben kann, an der Schnittstelle zwischen den Bereichen Business-to-Business (B2B) und Business-to-Consumer (B2C).

5 Bereiche, in denen Blockchain die Versicherungsbranche verbessern kann

Die Vorteile der Implementierung von Blockchain-Technologie umfassen unveränderliche Aufzeichnungen mit leicht nachvollziehbaren Prüfpfaden, Smart Contracts, die automatisch ausgeführt werden, zugriffsbasierte Aufzeichnungen und Betrugserkennung. Die Blockchain-Technologie wird jeden Aspekt der Versicherungsbranche beeinflussen, aber es bleibt abzuwarten, wie der Zeitplan aussehen wird.

1. Erkennung von Versicherungsbetrug

Mit Kosten von mehr als 40 Milliarden Dollar pro Jahr sind betrügerische Ansprüche ein Dorn im Auge der Versicherungsanbieter; es versteht sich von selbst, dass die Reduzierung der Häufigkeit betrügerischer Ansprüche eine positive Entwicklung für die gesamte Branche wäre. Es gibt mehrere Arten von Versicherungsbetrug, darunter Prämienumleitung, Gebührenverwirbelung, Vermögensteilung und Betrug bei der Arbeiterentschädigung. Diese gängigen Betrugsschemata haben während Katastrophenzeiten, wenn eine große Anzahl von Ansprüchen bearbeitet und an Versicherungsnehmer ausgezahlt wird, eine größere Auswirkung. Das Potenzial, dass ein betrügerischer Anspruch durch die Maschen schlüpft und ausgezahlt wird, ist in diesen Zeiten aufgrund der Menge an Ansprüchen höher.

Die Betrugserkennung ist ein wesentlicher Vorteil von Blockchain-Produkten in der Versicherung. Die unveränderliche Aufzeichnung, die von der Blockchain eines Anbieters bereitgestellt wird, verhindert, dass mehrere Ansprüche aus demselben Unfall eingereicht werden. Jede Police wird auf der Blockchain gespeichert, und jede Aktion, die vom Versicherungsnehmer oder Versicherer unternommen wird, wird in dieser Aufzeichnung enthalten sein. Kunden könnten eines Tages verpflichtet sein, biometrische Informationen bereitzustellen, bevor sie Daten in die Blockchain hochladen können. Auf diese Weise werden nur verifizierte Daten aufgezeichnet. Dies ist ein Hauptverkaufsargument für den Wechsel zur Blockchain, da die dort gespeicherten Aufzeichnungen als unveränderlich gelten.

2. Bearbeitung von Versicherungsansprüchen

Die Bearbeitung und Verwaltung von Versicherungsansprüchen ist ein Bereich der Branche, der reif für Disruption ist — insbesondere durch die Blockchain-Technologie.

Die Verfolgung physischer Vermögenswerte, ermöglicht durch das Internet der Dinge (IoT), ist eine weitere Möglichkeit, wie die Blockchain-Technologie die Bearbeitung von Ansprüchen verbessert. Physische Vermögenswerte werden mithilfe von internetverbundenen Sensoren verfolgt; Änderungen im Zustand eines Vermögenswerts werden verfolgt und dem auf der Blockchain gespeicherten Vermögensdatensatz hinzugefügt. Wenn ein auslösender Vorfall eintritt, der innerhalb der Erstattungsparameter liegt, wird ein Smart Contract automatisch ausgeführt und die Gelder an den entsprechenden Anspruchsinhaber freigegeben. Die Automatisierung des Anspruchsprozesses ist eine große Aufgabe, aber mehrere Insurtechs arbeiten daran, dieses Problem zu lösen. Unternehmen wie DropIn entwickeln Lösungen, um die Bearbeitung von Ansprüchen so einfach und schmerzlos wie möglich zu gestalten.

Derzeit nutzen Programme zur Bearbeitung von Versicherungsansprüchen die Blockchain-Technologie nicht. Wenn sie dies täten, könnten sie möglicherweise den gesamten Anspruchsprozess rationalisieren, indem sie Anspruchsaktionen mit dem Blockchain-Datensatz synchronisieren, der mit einem bestimmten Vermögenswert verbunden ist.

3. Smart Contracts in der Versicherung

Smart Contracts sind eine Schlüsselanwendung der Blockchain-Technologie, insbesondere der Ethereum-Blockchain, die für die Erstellung und Ausführung von Smart Contracts entwickelt wurde. Die Versicherungsbranche hat einen besonderen Nutzen für Verträge, die auf einer Blockchain gespeichert sind und automatisch ausgeführt werden. Ein solches System reduziert erheblich die Anzahl der Mitarbeiter, die zur Bearbeitung und Erstattung von Ansprüchen benötigt werden. Die Technologie wäre ein zweischichtiges System. Zuerst reicht ein Kunde mit einem Anspruch diesen zusammen mit relevanten Unterlagen (Fotos, Beschreibungen usw.) über eine kundenorientierte Anwendung auf seinem mobilen Gerät bei seinem Anbieter ein. Der Anspruch wird von einer künstlichen Intelligenz-basierten Engine bearbeitet, die bestimmt, ob der Anspruch aufgrund von Betrugsbedenken zur weiteren Überprüfung markiert werden sollte oder ob er eine sofortige Erstattung rechtfertigt.

Von dort aus, vorausgesetzt, die Analytik-Engine bestimmt, dass der Anspruch legitim ist und eine Erstattung rechtfertigt, wird er in der Blockchain als „auslösendes Ereignis“ aufgezeichnet. Dies löst die automatische Freigabe der entsprechenden Gelder an den Versicherungsnehmer aus. Smart Contracts könnten durchaus der Versicherungsvertrag der Zukunft sein.

4. Blockchain-Aufzeichnungen für Krankenversicherungen

Eine weitere faszinierende mögliche Anwendung der Blockchain-Technologie in der Versicherungsbranche liegt in den Gesundheitsakten. Die Gesundheitsakten-Branche ist riesig und wird voraussichtlich bis 2022 fast 40 Milliarden Dollar erreichen. Medizinische Anbieter haben ihre elektronischen Aufzeichnungssysteme unabhängig voneinander gestartet, und jahrelang haben strenge Gesetze zum Datenschutz den Datenaustausch in der medizinischen Welt weitgehend verhindert.

Mit verschlüsselten Blockchain-Aufzeichnungen wird der Datenaustausch zwischen medizinischen Praxen und Krankenversicherungsanbietern jedoch vereinfacht und erheblich erleichtert. Die HIPAA-Konformität, die ein Hindernis für den Datenaustausch zwischen Gesundheitsdienstleistern darstellt, muss jedoch noch von der neuen Technologie adressiert werden.

5. Rückversicherung

„Rückversicherung“ bezieht sich auf Versicherungen, die von einem Versicherungsunternehmen gekauft werden. Im Wesentlichen ist es eine Versicherung für Versicherer. Rückversicherung ist in Fällen von katastrophalen Ereignissen notwendig, die die Zahlung vieler Policen in den Büchern eines Versicherers auslösen.

Rückversicherung erfordert viel Informationsaustausch zwischen dem Erstversicherer und dem Rückversicherer (Zedent). Diese Kommunikation wird derzeit durch das Fehlen von rationalisierten und konsistenten Datenaufbewahrungspraktiken behindert, was zu viel verschwendetem Aufwand auf beiden Seiten führt. Die Beseitigung der Schwierigkeiten beim Datenaustausch und die Ermöglichung des Zugriffs sowohl für Zedent als auch für Versicherer auf dieselben Daten über Berechtigungen auf einer Blockchain würde eine Menge Geld sparen.

Schwierigkeiten bei der Implementierung von Blockchain-Technologie in der Versicherungsbranche

Es gibt eine Vielzahl von Schwierigkeiten, die mit dem Vorstoß eines Versicherungsanbieters in die Welt der Blockchain einhergehen. Dazu gehören die komplexen Versicherungsverträge, die vorvertragliche Offenlegungspflichten und andere undurchsichtige Details berücksichtigen. Die Automatisierung erfordert Antworten für alle Eventualitäten, und alle möglichen Kundenwege müssen vor der Implementierung angemessen adressiert werden.

Eine Möglichkeit, Probleme bei der Implementierung von Blockchain in der Versicherungsbranche zu lindern, besteht darin, bei Bedarf menschliche Eingriffe in die automatisierten Pfade zu integrieren. Die automatisierten Pfade, die in die Blockchain geschrieben sind, sollten in der Lage sein, die Mehrheit der Fälle zu bewältigen, aber für Situationen, die von Mehrdeutigkeit geprägt sind, ist ein menschlicher Beamter erforderlich, um zu untersuchen und eine endgültige Entscheidung zu treffen.

Die Zukunft der Blockchain in der Versicherung

Die weit verbreitete Implementierung von Blockchain in der Versicherungsbranche ist wahrscheinlich noch ein gutes Stück entfernt. Die Übertragung von Informationen auf die Blockchain ist schwierig, und im Falle eines erfolgreichen 51%-Angriffs — wo werden die Backups gespeichert?

Die wahrscheinliche Antwort ist, dass auch nach der Implementierung kritische Aufzeichnungen auf bestehenden Altsystemen oder in sicheren Cloud-Umgebungen gespeichert werden, um Datenverlust zu verhindern. Die Blockchain wird die ultimative Quelle der Wahrheit sein, aber um eine Versicherung gegen Datenverlust zu gewährleisten, werden Informationen in mehreren Systemen gespeichert.

Die interessanteste potenzielle Entwicklung innerhalb der Insurtech-Branche liegt in der Schnittstelle aller Teilbereiche der Versicherungstechnologie. Letztendlich wird die Zukunft der Branche integrierte Versicherungssuiten umfassen, die alle Aufzeichnungen auf einer Blockchain speichern, automatisierte Anspruchsbearbeitung und -erstattung bieten (gefiltert durch eine Betrugserkennungs-AI-Anwendung), regulatorische Richtlinien automatisch aktualisieren und kundenorientierte Self-Service-Portale bereitstellen, über die nahezu alle wichtigen Aktionen durchgeführt werden können.

Die Übergangszeit wird wahrscheinlich dazu führen, dass Verbraucher und Versicherer ungünstige Bedingungen erleben, da die Veränderung einen erheblichen technologischen Wandel darstellt. Jede bedeutende Störung oder Entwicklung sollte als Wachstumsphase betrachtet werden, und Stürme müssen überstanden werden, damit die gesamte Branche davon profitiert.

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