La blockchain è stata impressa nella coscienza pubblica da un po' di tempo. 

Gran parte del clamore riguarda le criptovalute e le applicazioni rivolte ai consumatori, ma forse l'impatto maggiore che la blockchain può avere si trova all'intersezione degli spazi business-to-business (B2B) e business-to-consumer (B2C).

5 aree in cui la blockchain può migliorare l'industria assicurativa

I vantaggi dell'implementazione della tecnologia blockchain includono registri immutabili con tracciabilità facile degli audit trail, contratti intelligenti che si eseguono automaticamente, accesso ai registri basato su permessi e rilevamento delle frodi. La tecnologia blockchain influenzerà ogni aspetto dell'industria assicurativa, ma resta da vedere quale sarà la tempistica.

1. Rilevamento delle frodi assicurative

Costando all'industria più di 40 miliardi di dollari all'anno, i sinistri fraudolenti sono una spina nel fianco dei fornitori di assicurazioni; è superfluo dire che ridurre la frequenza dei sinistri fraudolenti sarebbe uno sviluppo positivo per l'intera industria. Esistono diversi tipi di frodi assicurative, tra cui la deviazione dei premi, il fee churning, la divisione degli asset e le frodi sulla compensazione dei lavoratori. Questi schemi comuni hanno un impatto maggiore durante i periodi di disastro, quando un numero massiccio di sinistri viene elaborato e pagato ai titolari di polizze. La possibilità che un sinistro fraudolento passi inosservato e venga pagato è maggiore durante questi periodi a causa del volume di sinistri.

Il rilevamento delle frodi è un vantaggio significativo dei prodotti assicurativi basati su blockchain. Il registro immutabile fornito dalla blockchain di un fornitore impedisce che vengano presentati più sinistri per lo stesso incidente. Ogni polizza sarà ospitata sulla blockchain e ogni azione intrapresa dal titolare della polizza o dall'assicuratore sarà inclusa in quel registro. Un giorno i clienti potrebbero essere tenuti a fornire informazioni biometriche prima di poter caricare dati sulla blockchain. In questo modo, solo i dati verificati finiscono registrati. Questo è un punto di forza principale del passaggio alla blockchain, poiché i registri ospitati lì si dice siano immutabili.

2. Elaborazione dei sinistri assicurativi

L'elaborazione e la gestione dei sinistri assicurativi è una parte dell'industria matura per la disruption — e in particolare la tecnologia blockchain.

Il tracciamento degli asset fisici, abilitato dall'internet delle cose (IoT), è un altro modo in cui la tecnologia blockchain migliora l'elaborazione dei sinistri. Gli asset fisici sono tracciati utilizzando sensori connessi a internet; i cambiamenti nella condizione di un asset sono tracciati e aggiunti al registro dell'asset ospitato sulla blockchain. Se si verifica un evento scatenante che rientra nei parametri di rimborso, un contratto intelligente si esegue automaticamente e rilascia fondi al titolare del sinistro appropriato. Automatizzare il processo dei sinistri è un compito arduo, ma molte insurtech stanno lavorando per risolvere questo problema. Aziende come DropIn stanno producendo soluzioni per rendere l'elaborazione dei sinistri il più semplice e indolore possibile.

Attualmente, i programmi di elaborazione dei sinistri assicurativi non stanno sfruttando la tecnologia blockchain. Se lo facessero, potrebbero essere in grado di semplificare l'intero processo dei sinistri sincronizzando le azioni dei sinistri con il registro blockchain associato a un particolare asset.

3. Contratti intelligenti nelle assicurazioni

I contratti intelligenti sono un uso chiave della tecnologia blockchain, in particolare della blockchain Ethereum, che è stata progettata per la creazione e l'esecuzione di contratti intelligenti. L'industria assicurativa ha un uso particolare per i contratti ospitati su una blockchain che si eseguono automaticamente. Un sistema come questo riduce significativamente la quantità di personale necessaria per elaborare e rimborsare i sinistri. La tecnologia sarebbe un sistema a due livelli. Innanzitutto, un cliente con un sinistro lo presenta insieme alla documentazione pertinente (foto, descrizioni, ecc.) al proprio fornitore tramite un'applicazione rivolta ai consumatori sul proprio dispositivo mobile. Il sinistro viene elaborato da un motore alimentato da intelligenza artificiale, che determina se il sinistro dovrebbe essere segnalato per ulteriori revisioni a causa di preoccupazioni di frode o se merita un rimborso immediato.

Da lì, supponendo che il motore analitico determini che il sinistro è legittimo e merita un rimborso, viene registrato nella blockchain come "evento scatenante". Questo innesca il rilascio automatico dei fondi appropriati al titolare della polizza. I contratti intelligenti potrebbero benissimo essere il contratto assicurativo del futuro.

4. Registri blockchain per l'assicurazione sanitaria

Un altro possibile uso affascinante della tecnologia blockchain nell'industria assicurativa è nei registri sanitari. L'industria dei registri sanitari è enorme, si prevede che raggiungerà quasi 40 miliardi di dollari entro il 2022. I fornitori di servizi medici hanno lanciato i loro sistemi di gestione dei registri elettronici in modo indipendente l'uno dall'altro e per anni, le leggi rigorose che regolano la privacy dei dati hanno in gran parte impedito la condivisione dei dati nel mondo medico.

Tuttavia, con i registri blockchain crittografati, la condivisione dei dati tra le pratiche mediche e i fornitori di assicurazioni sanitarie è semplificata e molto più facile. La conformità HIPAA, che è un ostacolo alla condivisione dei dati tra i fornitori di assistenza sanitaria, deve ancora essere affrontata dalla nuova tecnologia.

5. Riassicurazione

"Riassicurazione" si riferisce all'assicurazione acquistata da una compagnia di assicurazioni. Essenzialmente, è un'assicurazione per gli assicuratori. La riassicurazione è necessaria in caso di eventi catastrofici che innescano il pagamento di molte polizze nei libri contabili di un assicuratore.

La riassicurazione richiede molta condivisione di informazioni tra l'assicuratore primario e il riassicuratore (cedente). Questa comunicazione è attualmente ostacolata dalla mancanza di pratiche di archiviazione dati semplificate e coerenti, portando a molti sforzi sprecati da entrambe le parti. Eliminare le difficoltà di condivisione dei dati e consentire sia al cedente che all'assicuratore di accedere agli stessi dati tramite permessi su una blockchain risparmierebbe una grande quantità di denaro.

Difficoltà nell'implementazione della tecnologia blockchain nell'industria assicurativa

Ci sono molte difficoltà che accompagnano l'incursione di un fornitore di assicurazioni nel mondo della blockchain. Queste includono i complessi contratti assicurativi che tengono conto degli obblighi di divulgazione precontrattuale e altre minuzie oscure. L'automazione richiede risposte per ogni eventualità, e tutti i possibili percorsi del cliente devono essere affrontati adeguatamente prima dell'implementazione.

Un modo per alleviare i problemi con l'implementazione della blockchain nell'industria assicurativa è includere escalation di intervento umano quando appropriato. I percorsi automatizzati scritti nella blockchain dovrebbero essere in grado di gestire la maggior parte dei casi, ma per situazioni piene di ambiguità, è necessario un ufficiale umano per indagare e prendere una decisione finale.

Il futuro della blockchain nelle assicurazioni

L'implementazione diffusa della blockchain nell'industria assicurativa è probabilmente ancora lontana. Il trasferimento delle informazioni sulla blockchain è difficile, e in caso di un attacco riuscito al 51% — dove saranno ospitati i backup?

La risposta probabile è che anche dopo l'implementazione, i registri critici saranno ospitati sui sistemi legacy esistenti o in ambienti cloud sicuri per prevenire la perdita di dati. La blockchain sarà la fonte ultima di verità, ma per mantenere l'assicurazione contro la perdita di dati, le informazioni saranno archiviate in più sistemi.

Lo sviluppo potenziale più interessante all'interno dell'industria insurtech si trova all'intersezione di tutti i sottogruppi della tecnologia assicurativa. In definitiva, il futuro dell'industria coinvolgerà suite assicurative integrate che mantengono tutti i registri su una blockchain, forniscono elaborazione e rimborso automatizzati dei sinistri (filtrati attraverso un'applicazione AI per il rilevamento delle frodi), aggiornano automaticamente le politiche regolamentari e forniscono portali self-service rivolti ai clienti attraverso i quali quasi tutte le azioni chiave possono essere eseguite.

Il periodo di transizione vedrà probabilmente consumatori e assicuratori sperimentare condizioni avverse, poiché il cambiamento rappresenta un significativo cambiamento tecnologico. Qualsiasi significativa interruzione o evoluzione dovrebbe essere vista come un periodo di crescita, e le tempeste devono essere affrontate affinché l'intera industria ne tragga beneficio.

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