Recupero crediti

Che cos'è il recupero crediti?

Il recupero crediti avviene quando un'agenzia di recupero o un'azienda tenta di riscuotere un debito non pagato da un mutuatario in ritardo. In molti casi, terze parti, come agenzie di recupero e acquirenti di debiti, sono quelle che cercano di recuperare i fondi presi in prestito. I recuperatori di crediti perseguono diversi tipi di debiti, tra cui carte di credito, pagamenti di affitto, bollette mediche, bollette telefoniche e pagamenti di auto. Il mancato pagamento può comportare azioni legali, il pignoramento, il sequestro di beni e impatti negativi sul punteggio di credito. 

Molti prestatori utilizzano software di gestione dei prestiti per automatizzare e gestire il ciclo di vita del prestito. Il software di gestione dei prestiti aiuta i prestatori ad aumentare i ricavi, migliorare la soddisfazione del cliente e ridurre le spese operative grazie all'efficienza del flusso di lavoro. Gli strumenti di gestione dei prestiti facilitano la raccolta e l'importazione dei dati sui prestiti, la gestione di più conti di mutuatari e la gestione dell'elaborazione dei pagamenti e delle riscossioni. 

Che cos'è il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)?

Il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) è una legge federale negli Stati Uniti che regola come i recuperatori di crediti sono autorizzati a tentare di riscuotere determinati tipi di debito. La Federal Trade Commission (FTC) è l'ente principale per l'applicazione del FDCPA. È essenziale comprendere la legge e come funziona quando si ha a che fare con il recupero crediti. 

Il FDCPA protegge i consumatori da pratiche ingannevoli, abusive e sleali come parte del processo di recupero crediti, principalmente per quanto riguarda i debiti personali, familiari e domestici. Secondo il FDCPA, i recuperatori di crediti non possono comunicare con i consumatori in orari o luoghi insoliti o scomodi. I recuperatori devono cessare le comunicazioni se un consumatore rifiuta, per iscritto, di pagare un debito o richiede che il recuperatore smetta di comunicare. Inoltre, ci sono regolamenti riguardanti le comunicazioni con terze parti e la convalida dei debiti che i recuperatori devono seguire.

Molestie, rappresentazioni ingannevoli e pratiche sleali sono vietate dal FDCPA. Alcuni esempi di tattiche sotto queste categorie includono fingere di essere forze dell'ordine, mentire sul debito in qualsiasi modo e minacciare di arrestare il consumatore. 

Tipi di recupero crediti

I prestatori vendono debiti non pagati alle agenzie di recupero per vari tipi di fondi in ritardo. Alcuni dei tipi comuni di debito che vanno al recupero includono i seguenti.

• Debito da carta di credito: Le società di carte di credito possono inviare saldi non pagati su carte di credito al recupero se il mutuatario è inadempiente. Le attività di recupero includono lettere che richiedono il pagamento immediato e chiamate di recupero.

• Prestiti personali: Gli individui possono contrarre prestiti personali da banche e istituzioni finanziarie per scopi vari, ma se il mutuatario non riesce a pagare i propri prestiti, l'emittente del prestito può inviarli al recupero. 

• Prestiti studenteschi: Quando i mutuatari sono inadempienti su prestiti studenteschi privati e federali, i prestiti vanno al recupero. L'inadempienza sui prestiti studenteschi federali può comportare il pignoramento dei salari, rimborsi fiscali e assegni di sicurezza sociale.

• Prestiti auto: Quando un prestatore non crede più che un individuo ripagherà un prestito auto, può venderlo a un'agenzia di recupero. Un prestito auto che va al recupero può portare al pignoramento del veicolo. 

• Bollette mediche: Le bollette mediche inaspettate sono costose. Se un individuo non può pagare le proprie bollette mediche, il fornitore può vendere il debito al recupero. Le bollette mediche in recupero possono influire negativamente sui punteggi di credito e rendere difficile ottenere prestiti in futuro. 

• Bollette per servizi: Le bollette non pagate per servizi pubblici (elettricità, acqua o gas) e telefonia cellulare possono andare al recupero. I fornitori di servizi possono chiudere i conti e l'accesso ai servizi quando queste bollette rimangono non pagate per periodi prolungati. 

Come funziona il recupero crediti?

Il processo di recupero crediti varia in base al prestatore o all'azienda che riscuote il debito. In generale, la seguente serie di passaggi si verifica nel tentativo di recuperare il denaro dovuto da individui o aziende. 

• Pagamenti mancati: Il debitore non effettua pagamenti puntuali e il conto diventa inadempiente. Il numero di pagamenti mancati o importi in ritardo che attivano il recupero dipende dalle politiche dell'azienda e dal tipo di debito.

• Il debito va al recupero interno (quando applicabile): Il dipartimento di recupero interno di un creditore (se ne ha uno) può tentare di riscuotere il pagamento per primo. Le attività in questa fase includono l'invio di promemoria via email e avvisi formali, contatti telefonici e discussioni su accordi di pagamento per recuperare i fondi.

• Vendita all'agenzia di recupero: Se un'azienda non ha un dipartimento di recupero interno, o se i tentativi di recupero interno non sono efficaci, il prestatore può vendere il debito a un'agenzia di recupero terza. L'agenzia di recupero invia lettere, contatta telefonicamente o avvia contatti attraverso un altro metodo per garantire il rimborso. 

• Verifica, negoziazione e accordo: I debitori possono richiedere la verifica del debito dopo il contatto iniziale. Dopo la verifica, i debitori e le agenzie di recupero possono negoziare per risolvere il debito per un importo ridotto o stabilendo un piano di pagamento a lungo termine per adattarsi alla situazione finanziaria del debitore. 

• Recupero o cancellazione: L'agenzia di recupero riceve il pagamento se un debito viene ripagato. Se un team di recupero interno o un'agenzia di recupero terza non riesce a riscuotere il debito, il creditore lo cancella come perdita. 

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