La blockchain a été ancrée dans la conscience publique depuis un certain temps. 

Une grande partie de l'engouement entoure les cryptomonnaies et les applications destinées aux consommateurs, mais peut-être que le plus grand impact que la blockchain peut avoir se situe à l'intersection des espaces business-to-business (B2B) et business-to-consumer (B2C).

5 domaines où la blockchain peut améliorer l'industrie de l'assurance 

Les avantages de la mise en œuvre de la technologie blockchain incluent des enregistrements immuables avec des pistes d'audit faciles à suivre, des contrats intelligents qui s'exécutent automatiquement, un accès aux enregistrements basé sur des autorisations, et la détection de la fraude. La technologie blockchain affectera tous les aspects de l'industrie de l'assurance, mais il reste à voir quel sera le calendrier.

1. Détection de la fraude en assurance

Coûtant à l'industrie plus de 40 milliards de dollars par an, les réclamations frauduleuses sont une épine dans le pied des assureurs ; il va sans dire que réduire la fréquence des réclamations frauduleuses serait un développement positif pour l'ensemble de l'industrie. Il existe plusieurs types de fraude en assurance, y compris la diversion de primes, le churning des frais, la division des actifs et la fraude à l'indemnisation des travailleurs. Ces stratagèmes courants ont un impact plus important en période de catastrophe, lorsque de nombreux sinistres sont traités et payés aux assurés. Le potentiel qu'une réclamation frauduleuse passe entre les mailles du filet et soit payée est plus élevé pendant ces périodes en raison du volume de réclamations.

La détection de la fraude est un avantage significatif des produits d'assurance basés sur la blockchain. L'enregistrement immuable fourni par la blockchain d'un fournisseur empêche le dépôt de plusieurs réclamations pour le même accident. Chaque police sera hébergée sur la blockchain, et chaque action entreprise par l'assuré ou l'assureur sera incluse dans cet enregistrement. Les clients pourraient un jour être tenus de fournir des informations biométriques avant de pouvoir télécharger des données sur la blockchain. De cette façon, seules les données vérifiées sont enregistrées. C'est un argument de vente majeur pour passer à la blockchain, car les enregistrements qui y sont hébergés sont réputés immuables.

2. Traitement des réclamations d'assurance

Le traitement et la gestion des réclamations d'assurance est une partie de l'industrie mûre pour la disruption — et la technologie blockchain en particulier.

Le suivi des actifs physiques, rendu possible par l'internet des objets (IoT), est une autre façon dont la technologie blockchain améliore le traitement des réclamations. Les actifs physiques sont suivis à l'aide de capteurs connectés à Internet ; les changements dans l'état d'un actif sont suivis et ajoutés à l'enregistrement de l'actif hébergé sur la blockchain. Si un événement déclencheur qui entre dans les paramètres de remboursement se produit, un contrat intelligent s'exécute automatiquement et libère des fonds au titulaire de la réclamation approprié. Automatiser le processus de réclamation est une tâche ardue, mais plusieurs insurtechs travaillent à résoudre ce problème. Des entreprises comme DropIn produisent des solutions pour rendre le traitement des réclamations aussi facile et indolore que possible.

Actuellement, les programmes de traitement des réclamations d'assurance n'exploitent pas la technologie blockchain. S'ils le faisaient, ils pourraient être en mesure de rationaliser l'ensemble du processus de réclamation en synchronisant les actions de réclamation avec l'enregistrement blockchain associé à un actif particulier.

3. Contrats intelligents dans l'assurance

Les contrats intelligents sont une utilisation clé de la technologie blockchain, en particulier la blockchain Ethereum, qui a été conçue pour la création et l'exécution de contrats intelligents. L'industrie de l'assurance a un usage particulier pour les contrats hébergés sur une blockchain qui s'exécutent automatiquement. Un système comme celui-ci réduit considérablement le nombre de personnel nécessaire pour traiter et rembourser les réclamations. La technologie serait un système à deux niveaux. Tout d'abord, un client avec une réclamation la soumet avec la documentation pertinente (photos, descriptions, etc.) à son fournisseur via une application destinée aux consommateurs sur son appareil mobile. La réclamation est traitée par un moteur alimenté par l'intelligence artificielle, qui détermine si la réclamation doit être signalée pour un examen plus approfondi en raison de préoccupations de fraude ou si elle justifie un remboursement immédiat.

À partir de là, en supposant que le moteur d'analyse détermine que la réclamation est légitime et justifie un remboursement, elle est enregistrée dans la blockchain comme un « événement déclencheur ». Cela déclenche la libération automatique des fonds appropriés à l'assuré. Les contrats intelligents pourraient bien être le contrat d'assurance de l'avenir.

4. Dossiers d'assurance santé sur la blockchain

Une autre utilisation fascinante possible de la technologie blockchain dans l'industrie de l'assurance est dans les dossiers de santé. L'industrie des dossiers de santé est massive, et devrait atteindre près de 40 milliards de dollars d'ici 2022. Les prestataires médicaux ont lancé leurs systèmes de gestion des dossiers électroniques indépendamment les uns des autres et pendant des années, des lois strictes régissant la confidentialité des données ont largement empêché le partage de données dans le monde médical.

Avec des dossiers blockchain cryptés, cependant, le partage de données entre les pratiques médicales et les fournisseurs d'assurance santé est rationalisé et beaucoup plus facile. La conformité HIPAA, qui est un obstacle au partage de données entre les prestataires de soins de santé, doit encore être abordée par la nouvelle technologie.

5. Réassurance

La « réassurance » fait référence à l'assurance qui est achetée par une compagnie d'assurance. Essentiellement, c'est une assurance pour les assureurs. La réassurance est nécessaire en cas d'événements catastrophiques qui déclenchent le paiement de nombreuses polices sur les livres d'un assureur.

La réassurance nécessite beaucoup de partage d'informations entre l'assureur principal et le réassureur (cessionnaire). Cette communication est actuellement entravée par le manque de pratiques de stockage de données rationalisées et cohérentes, ce qui entraîne beaucoup d'efforts gaspillés des deux côtés. Éliminer les difficultés de partage de données et permettre à la fois au cessionnaire et à l'assureur d'accéder aux mêmes données via des autorisations sur une blockchain permettrait d'économiser beaucoup d'argent.

Difficultés dans la mise en œuvre de la technologie blockchain dans l'industrie de l'assurance

Il existe une multitude de difficultés qui accompagnent l'incursion d'un fournisseur d'assurance dans le monde de la blockchain. Celles-ci incluent les contrats d'assurance complexes qui tiennent compte des obligations de divulgation précontractuelles et d'autres minuties obscures. L'automatisation nécessite des réponses pour chaque éventualité, et toutes les routes possibles des clients doivent être abordées de manière adéquate avant la mise en œuvre.

Une façon d'atténuer les problèmes liés à la mise en œuvre de la blockchain dans l'industrie de l'assurance est d'inclure des escalades d'intervention humaine par écrit lorsque cela est approprié. Les chemins automatisés écrits dans la blockchain devraient être capables de gérer la majorité des cas, mais pour les situations truffées d'ambiguïté, un agent humain est nécessaire pour enquêter et prendre une décision finale.

L'avenir de la blockchain dans l'assurance 

La mise en œuvre généralisée de la blockchain dans l'industrie de l'assurance est probablement encore loin. Le transfert d'informations vers la blockchain est difficile, et en cas d'attaque réussie à 51 % — où seront hébergées les sauvegardes ?

La réponse probable est que même après la mise en œuvre, les enregistrements critiques seront hébergés sur les systèmes hérités existants ou dans des environnements cloud sécurisés pour éviter la perte de données. La blockchain sera la source ultime de vérité, mais pour maintenir une assurance contre la perte de données, les informations seront stockées dans plusieurs systèmes.

Le développement potentiel le plus intéressant au sein de l'industrie insurtech réside dans l'intersection de tous les sous-ensembles de la technologie de l'assurance. En fin de compte, l'avenir de l'industrie impliquera des suites d'assurance intégrées qui conservent tous les enregistrements sur une blockchain, fournissent un traitement et un remboursement automatisés des réclamations (filtrés par une application d'IA de détection de fraude), mettent à jour automatiquement les politiques réglementaires et fournissent des portails en libre-service destinés aux consommateurs à travers lesquels presque toutes les actions clés peuvent être effectuées.

La période transitoire verra probablement les consommateurs et les assureurs vivre des conditions défavorables, car le changement représente un changement technologique significatif. Toute perturbation ou évolution significative doit être considérée comme une période de croissance, et les tempêtes doivent être traversées pour que l'ensemble de l'industrie en bénéficie.

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